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如今跟年輕人提起商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)方多會(huì)完整地聽(tīng)完產(chǎn)品描述，就保費(fèi)、保額、繳納和領(lǐng)取的方式等提出一些疑問(wèn)，并承認(rèn)有能力時(shí)會(huì)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中配置，而不再是簡(jiǎn)單地拒絕否定。這似乎是一個(gè)信號(hào)，一種對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)改變正在悄然發(fā)生。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一攬子商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃，它有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，封閉期內(nèi)持續(xù)繳存，到期后領(lǐng)?。灰灿欣碡?cái)功能，可以獲得一定的收益；同時(shí)，部分養(yǎng)老保險(xiǎn)還與養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老服務(wù)掛鉤，可以說(shuō)為消費(fèi)者提供了豐富的養(yǎng)老產(chǎn)品組合。為進(jìn)行更具針對(duì)性的探索，2021年6月浙江省和重慶市獲批率先開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。截至2021年11月底，試點(diǎn)的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累積實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.7億元，超過(guò)2.1萬(wàn)人投保。

當(dāng)下，第三支柱個(gè)人養(yǎng)老保障體系備受關(guān)注，養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金等均是其重要組成。那么，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)？我們又該如何選擇？

繳存和領(lǐng)取周期長(zhǎng)

目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類(lèi)大致有兩類(lèi)，一類(lèi)是人社部組織試點(diǎn)的稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老金存入個(gè)人賬戶(hù)，稅前列支保費(fèi)，領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳稅，于2018年在上海市、福建?。ê瑥B門(mén)市）和蘇州工業(yè)園區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年；另一類(lèi)是銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下的非稅優(yōu)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，年繳保費(fèi)多為5000元起步，千元整數(shù)倍遞增。根據(jù)保額不同可一次繳清保費(fèi)，也可按年繳，最長(zhǎng)周期可繳納30年。退休后保險(xiǎn)金可按年或按月領(lǐng)取。

除試點(diǎn)地區(qū)外，消費(fèi)者買(mǎi)到的多屬于第二類(lèi)，其收益方式采用“保證+浮動(dòng)”的模式，保險(xiǎn)公司承諾保底利率，在保底之外，還有一定的浮動(dòng)收益。出于風(fēng)險(xiǎn)防范的考量，2019年8月，監(jiān)管部門(mén)將長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)預(yù)定利率由4.025%降為3.5%，由此對(duì)普通長(zhǎng)期年金險(xiǎn)的收益上限做了約束。因此目前市面上能見(jiàn)到的保底利率多為2%-3%左右。

當(dāng)前，消費(fèi)者對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的接受度還存在一定障礙，30歲的投保人，繳費(fèi)周期30年，領(lǐng)取周期約為20年，投資回報(bào)周期長(zhǎng)。

更重保障性

單純從投資的角度看，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳存和提取都不及理財(cái)產(chǎn)品靈活，且投資收益率也偏低，消費(fèi)者為什么還要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)？實(shí)質(zhì)上，養(yǎng)老保險(xiǎn)與理財(cái)產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)不同，養(yǎng)老保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)更濃厚，只要與保險(xiǎn)公司約定了保底，到期后保險(xiǎn)公司必須按照約定兌付。

養(yǎng)老保險(xiǎn)伴隨終生。部分養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品承諾終身支付，只要被保險(xiǎn)人活著，保險(xiǎn)公司就會(huì)一直支付養(yǎng)老金，因此可以較好地規(guī)避長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)?！皬倪@一角度講，只有養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠解決長(zhǎng)壽的資金問(wèn)題?！北ＭūｋU(xiǎn)代理有限公司的經(jīng)紀(jì)人臧洪霞表示。

對(duì)于領(lǐng)取期間身故的情況，保險(xiǎn)公司也有專(zhuān)門(mén)的規(guī)定，一般說(shuō)來(lái)，被保險(xiǎn)人在保費(fèi)繳存期間身故的，受益人可以按照已繳保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)??；被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取期間身故的，可按照尚未給付的保證養(yǎng)老金總額領(lǐng)取。

前期規(guī)律積累，退休后按期領(lǐng)取，這是在其他投資手段之余給老年生活一個(gè)保障性選擇。當(dāng)然它也存在不敵通脹的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，靠普通的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品跑贏通脹很難，養(yǎng)老投資者可以搭配理財(cái)、基金等收益高的產(chǎn)品進(jìn)行互補(bǔ)投資。

回歸養(yǎng)老本身

長(zhǎng)周期和低收益雖然被部分投資人詬病，但這一商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)，在某種程度上正是其優(yōu)勢(shì)所在。無(wú)論是保險(xiǎn)公司，還是消費(fèi)者，都應(yīng)關(guān)注到養(yǎng)老保險(xiǎn)本身的意義。

2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》，要求養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老金管理公司要回歸“專(zhuān)業(yè)”，突出養(yǎng)老特點(diǎn)，提升長(zhǎng)期服務(wù)的能力。“養(yǎng)老”的特點(diǎn)是什么？就是穩(wěn)健，安全性高，保障性強(qiáng)。此外《通知》規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司要壓縮清理短期個(gè)人養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)，在2022年6月30日前停止相關(guān)產(chǎn)品新增客戶(hù)，原則上于2023年底完成存量業(yè)務(wù)清理，對(duì)此前養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以養(yǎng)老名義兜售短期理財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行整頓。

就此，業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、投資管理水平等，對(duì)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的各類(lèi)市場(chǎng)參與主體和合格產(chǎn)品設(shè)置一定的準(zhǔn)入門(mén)檻和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的帶有“養(yǎng)老”字樣的短期金融產(chǎn)品堅(jiān)決予以清理。

養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅是國(guó)家戰(zhàn)略，也是個(gè)人未來(lái)的保障。消費(fèi)者在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)首先明確產(chǎn)品特點(diǎn)，養(yǎng)老險(xiǎn)是拿時(shí)間換收益，不要放大其投資理財(cái)功能，除了保底收益，還應(yīng)關(guān)注繳費(fèi)和領(lǐng)取方式，真正為老年生活提供一個(gè)保證安穩(wěn)的補(bǔ)充。另外，部分保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老功能之外，還會(huì)搭載萬(wàn)能險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等產(chǎn)品，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)可根據(jù)自身需求，自主選擇。

青島日?qǐng)?bào)/觀海新聞見(jiàn)習(xí)記者丁倩倩

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