沒買涉水險車輛泡水后中國人民財產(chǎn)保險就不給賠？看法院是怎么判決的
信網(wǎng)2月24日訊(記者 于曉) 車輛保險名目繁多，車主投保時一不小心就可能花了錢卻得不到保障，特別是在一些特殊情況來臨時，保險公司一句“拒賠”，可能就得由車主自行承擔(dān)損失。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司青島市分公司(以下簡稱“中國人民財產(chǎn)保險青島分公司”)就曾因?yàn)檐囍鳑]有購買涉水險而拒絕賠付車輛被水浸泡的損失。但是經(jīng)過法院的審理判決，保險公司的拒賠理由并沒有得到支持。
車被水泡后遭拒賠
2019年8月，臺風(fēng)“利奇馬”來襲，給青島帶來了一場暴風(fēng)驟雨，一些小區(qū)也因此發(fā)生了嚴(yán)重積水，而巖基公司名下的一輛汽車也因積水將車輛地盤淹沒而受損。在購車時，巖基公司在中國人民財產(chǎn)保險青島分公司購買了機(jī)動車損失保險，在車輛受損后，巖基公司也第一時間撥打了保險公司的電話報險，并在事后要求保險公司賠償車輛損失。
但中國人民財產(chǎn)保險青島分公司認(rèn)為，巖基公司名下的這輛車是因水淹導(dǎo)致了發(fā)動機(jī)受損，而在投保時巖基公司并沒有購買涉水險，因此根據(jù)保險條款的約定，發(fā)動機(jī)的損失不予賠償。
根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)出具的損失評估報告，此次因涉水導(dǎo)致的車損金額約為34.7萬元，巖基公司支付鑒定費(fèi)1.8萬元。在向法院提起訴訟時，巖基公司要求中國人民財產(chǎn)保險青島分公司賠償以上損失。
城陽區(qū)人民法院在審理這一案件時認(rèn)為，雖然中國人民財產(chǎn)保險青島分公司稱根據(jù)機(jī)動車綜合商業(yè)保險條款，對于發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不予賠償。但保險公司一方并未提交證據(jù)證明在巖基公司投保時，就已經(jīng)其向提供了商業(yè)保險條款并對責(zé)任免除條款盡到了提示說明義務(wù)，也沒有證明本次事故造成的車損包括發(fā)動機(jī)進(jìn)水情形。
最終，法院沒有支持中國人民財產(chǎn)保險青島分公司的抗辯理由，判決其賠償巖基公司車輛損失和鑒定費(fèi)，并承擔(dān)案件受理費(fèi)用。
沒購買涉水險不是免除責(zé)任的理由
在車輛商業(yè)保險的范疇中，涉水險是一項(xiàng)附加險種，雖然各保險公司的險種名稱不同，但大致都是為車輛發(fā)動機(jī)購買的保險。可是，無論是否購買了這一附加保險，車輛因涉水產(chǎn)生損失，賠與不賠都不是一個確定的答案。
信網(wǎng)查詢了中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機(jī)動車商業(yè)保險條款(2020版)，在第一章機(jī)動車損失保險中明確約定了保險責(zé)任：“保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！?/p>根據(jù)條款，臺風(fēng)屬于自然災(zāi)害的范圍，而自然災(zāi)害并不在保險公司的責(zé)任免除范圍中。
(來源：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司官網(wǎng)截圖)
而在附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款，有關(guān)車損賠償是這樣約定的：“保險期間內(nèi)，投保了本附加險的被保險機(jī)動車在使用過程中，因發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的直接損毀，保險人不負(fù)責(zé)賠償。”
從城陽區(qū)人民法院的判決看，沒有購買涉水險并不能成為保險公司免除責(zé)任的理由。一方面，保險公司在投保人購買保險時是否詳實(shí)告知保險條款細(xì)則，是否說明了免責(zé)的情況，都會影響最終賠償責(zé)任的確定。另一方面，并不是所有因?yàn)樯嫠a(chǎn)生的損失都只能由涉水險來賠償，車險主險也涵蓋了一部分保險賠償責(zé)任。
“就像是車停在地下車庫里被水泡了的這種情況，它并不是發(fā)生車輛使用或者行使過程中，很有可能就不是涉水險的賠償范圍。另外，一些保險公司的涉水險只是針對汽車發(fā)動機(jī)的損失，但是車被水一泡，出現(xiàn)故障的可就不一定只有發(fā)動機(jī)，所以其他的損失雖然不在涉水險的賠償范圍里，但根據(jù)車損的保險條例，也是應(yīng)該按照比例賠償?shù)?。”一位保險公司的從業(yè)者介紹說。
車損險包含發(fā)動機(jī)涉水險
2021年7月，河南遭遇了一場雨災(zāi)，不少車輛都因?yàn)楸凰荻軗p。7月28日，在河南銀保監(jiān)局指導(dǎo)下，河南省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《車險暴雨災(zāi)害理賠常見問題問答》，其中就對車損險和涉水險的賠付問題進(jìn)行了解答：“涉水險全稱是發(fā)動機(jī)涉水損失險，2020年9月19日前購買保單如只購買車損險，未購買涉水險則因涉水造成發(fā)動機(jī)損壞將視情況賠付。2020年9月19日全國實(shí)行車險綜合改革，改革之后車損險包含發(fā)動機(jī)涉水險，購買車損險即可?！?/p>
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