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“說(shuō)的是分期零成本卻被收了手續(xù)費(fèi)”“綁卡容易解綁難”……近年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了亂發(fā)卡、亂收費(fèi)、亂用卡等亂象。7月7日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），對(duì)息費(fèi)收取、過(guò)度授信、睡眠卡、聯(lián)名卡等提出39條治理要求，重拳整頓信用卡市場(chǎng)亂象?！锻ㄖ纷怨贾掌鹗┬?。

劃定睡眠卡率紅線(xiàn)，超過(guò)20%不得新增發(fā)卡

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)、過(guò)度授信等問(wèn)題。

對(duì)此，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶(hù)數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。合理設(shè)置單一客戶(hù)信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶(hù)累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。

清理長(zhǎng)期睡眠信用卡是一項(xiàng)重要內(nèi)容。《通知》要求，強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

此前銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人透露，各家機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期睡眠信用卡比例存在較大差異，一些市場(chǎng)份額比較大的信用卡機(jī)構(gòu)睡眠信用卡比率在20%至30%左右。據(jù)悉，去年年底《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》發(fā)布之后，很多銀行已經(jīng)自覺(jué)對(duì)照要求，對(duì)重點(diǎn)、難點(diǎn)和熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行整改，清理長(zhǎng)期睡眠卡就是其中一項(xiàng)工作。

降低息費(fèi)負(fù)擔(dān)，不得誘導(dǎo)過(guò)度使用分期

目前，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過(guò)低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶(hù)自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題，導(dǎo)致客戶(hù)難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶(hù)息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說(shuō)明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶(hù)息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

針對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過(guò)度使用分期，增加客戶(hù)息費(fèi)。

針對(duì)授信管理，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶(hù)的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶(hù)在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。

目前部分銀行已經(jīng)在著手強(qiáng)化價(jià)格管理和利率告知。記者從招商銀行信用卡中心獲悉，招商銀行信用卡官網(wǎng)公示的各類(lèi)業(yè)務(wù)條款及細(xì)則、價(jià)格目錄冊(cè)、客戶(hù)領(lǐng)用合約、相關(guān)業(yè)務(wù)辦理頁(yè)面等內(nèi)容中，已充分披露收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，客戶(hù)可通過(guò)在網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)查閱價(jià)格目錄冊(cè)以及查看信用卡領(lǐng)用合約等方式知悉各類(lèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?！拔覀円呀?jīng)完成信用卡分期年化利率明示工作，未來(lái)還將進(jìn)一步優(yōu)化客戶(hù)告知的系統(tǒng)支持和配套流程，提升客戶(hù)體驗(yàn)，持續(xù)落實(shí)監(jiān)管各項(xiàng)要求?！闭猩蹄y行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示。

讓聯(lián)名卡回歸本源，避免給持卡人造成困惑

進(jìn)入“存量時(shí)代”，各家銀行都在尋求信用卡業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，在這一背景下，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)行聯(lián)名信用卡成為不少銀行的新選擇。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，發(fā)行聯(lián)名卡的確讓銀行信用卡收獲了客流量，但部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問(wèn)題，卻讓這一合作模式充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就曾指出，“此前，有一些提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)利用聯(lián)名卡形式把兩類(lèi)金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品在聯(lián)名卡的名義和框架下組合成了一個(gè)信貸類(lèi)產(chǎn)品，這種產(chǎn)品對(duì)持卡人準(zhǔn)確認(rèn)知債權(quán)債務(wù)關(guān)系、債權(quán)主體、息費(fèi)方案等造成困惑。聯(lián)名卡應(yīng)回歸本源，在信用卡的基礎(chǔ)上為持卡人提供其他非金融方面的權(quán)益性服務(wù)和功能，如果想搞其他的聯(lián)合性金融產(chǎn)品，不要通過(guò)聯(lián)名卡的形式?！?/P>

針對(duì)聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責(zé)，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。

另外，為加強(qiáng)外部合作行為管理，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，嚴(yán)格管理審批標(biāo)準(zhǔn)和程序，不得通過(guò)合作機(jī)構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當(dāng)符合集中度指標(biāo)限制。

線(xiàn)上信用卡試點(diǎn)啟動(dòng)，有序推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在嚴(yán)格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也為其創(chuàng)新發(fā)展留足空間。銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴(kuò)大科學(xué)理性消費(fèi)提供有力支持，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

此次《通知》明確提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪(fǎng)投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項(xiàng)整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。

需要強(qiáng)調(diào)的是，開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并不意味著相關(guān)監(jiān)管要求的放松。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰指出，積極探索開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)，需要以完善的配套監(jiān)管政策為保障，健全政策制度流程，逐步推進(jìn)試點(diǎn)工作。一是建立司法及制度層面的共識(shí)，推進(jìn)相關(guān)技術(shù)研發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。二是出臺(tái)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，搭建行業(yè)服務(wù)平臺(tái)。三是健全金融數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。四是關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，提升綜合風(fēng)控水平。（整合自金融時(shí)報(bào)、央視財(cái)經(jīng)、中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)）

關(guān)鍵詞： 銀行機(jī)構(gòu)