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6月8日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行六大國有銀行共同下調(diào)存款掛牌利率。在這一輪調(diào)整中，掛牌利率全部降至2．5％以下。其中3年期存款利率由3％降至2．85％，5年期定存執(zhí)行利率也降至2．9％。至此，定存正式告別“3時(shí)代”。在息差壓力和加大信貸投放背景下，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款利率市場化調(diào)整機(jī)制還將繼續(xù)引導(dǎo)存款利率下行，存款利率未來仍有下降空間，后續(xù)中小銀行也將梯次跟進(jìn)調(diào)降。

(資料圖片)

活期存款利率由0．25％降至0．2％

整存整取定期存款利率

兩年期下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2．05％

三年期和五年期下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)分別至2．45％、2．5％

三個(gè)月、六個(gè)月、一年期利率暫無變動(dòng)

六大行定存利率再次下調(diào)

6月8日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行六大國有銀行共同下調(diào)存款掛牌利率，活期存款利率均由0．25％降至0．2％；整存整取定期存款利率兩年期均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，至2．05％；三年期和五年期下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，分別至2．45％、2．5％；三個(gè)月、六個(gè)月、一年期利率暫無變動(dòng)，郵儲(chǔ)銀行六個(gè)月、一年期仍分別高于其余五大行1個(gè)基點(diǎn)、3個(gè)基點(diǎn)，為1．46％、1．68％。

“今天起就沒有利率3％的定期存款了。”某國有銀行青島市分行客戶經(jīng)理向記者表示，從6月8日起，青島地區(qū)各網(wǎng)點(diǎn)定期存款利率迎來新下調(diào)。另外，記者也在青島某國有銀行寧夏路支行了解到，7日中午，該行部分網(wǎng)點(diǎn)已收到人民幣存款利率下調(diào)通知，從8日起兩年期和三年期定存品種利率下調(diào)，最高執(zhí)行利率分別從2．4％、3％降至2．3％、2．85％，降幅分別為10個(gè)基點(diǎn)、15個(gè)基點(diǎn)。“我們有個(gè)掛牌利率，會(huì)在掛牌利率上有一定的上浮?！鄙鲜鲢y行人員表示，目前該行三年期存款利率最高是2．85％，1萬元起存。

此外，另有金融從業(yè)人員告訴記者，一般利率調(diào)整前一日晚間，系統(tǒng)會(huì)調(diào)整好下調(diào)后的掛牌利率，一線員工可能較晚收到正式的通知。此次調(diào)整后，六大行人民幣存款掛牌利率將全部降至2．5％以下，執(zhí)行利率上限也將正式告別“3時(shí)代”。記者另外發(fā)現(xiàn)，截至目前股份制銀行、城農(nóng)商行利率暫未下調(diào)。

記者發(fā)現(xiàn)，此次距離上一輪國有大行利率調(diào)整剛過去9個(gè)月，也是自去年以來國有大行第二次下調(diào)存款利率。去年9月15日，六大行集體調(diào)整了包括活期存款和定期存款在內(nèi)的多個(gè)品種利率，其中活期下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，三年期整存整取下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，其余期限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。隨后城商行、農(nóng)商行以及村鎮(zhèn)銀行跟隨下調(diào)。

存款利率仍有下降空間

六大行為何下調(diào)存款利率？金融從業(yè)人員韓先生告訴記者，本輪存款利率下調(diào)，背后有兩個(gè)推動(dòng)因素：首先，年初以來，盡管商業(yè)銀行存款掛牌利率普遍未有上調(diào)，但存款定期化趨勢(shì)明顯，這導(dǎo)致銀行存款成本大幅上行，商業(yè)銀行凈息差在3月末降至1．74％，再創(chuàng)有歷史記錄以來新低。與此同時(shí)，最新數(shù)據(jù)顯示，4月末儲(chǔ)蓄存款同比高增17．7％，處于近10年以來的最高點(diǎn)附近。由此，當(dāng)前商業(yè)銀行有較強(qiáng)動(dòng)力下調(diào)存款利率。

其次，在2023年第一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中，央行強(qiáng)調(diào)下一階段要繼續(xù)引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本“穩(wěn)中有降”。這意味著盡管年初以來宏觀經(jīng)濟(jì)處于回升向上軌道，但短期內(nèi)各類企業(yè)貸款利率、居民消費(fèi)信貸利率還有小幅下行空間；另外，二季度以來樓市再度轉(zhuǎn)弱，意味著未來居民房貸利率也會(huì)較大幅度下行。

在銀行持續(xù)面臨息差壓力，同時(shí)還要加大信貸投放的背景下，業(yè)內(nèi)對(duì)于銀行人民幣存款利率下調(diào)已經(jīng)有所預(yù)料?！案鶕?jù)情況來看，利率下調(diào)的趨勢(shì)會(huì)朝著中小銀行、各地城商行以及農(nóng)村信用社蔓延。近期，國債收益率持續(xù)下行，也強(qiáng)化了這一預(yù)期?！表n先生告訴記者，今年以來國債發(fā)行票面利率也進(jìn)一步下降，自4月中旬以來，我國債券市場情緒明顯增強(qiáng)，10年期國債收益率一路走低，進(jìn)入5月跌破2．75％，創(chuàng)下去年11月以來新低。

“本次調(diào)整雖然涉及品種較多，但幅度相對(duì)較小，從監(jiān)管和銀行自身角度來看，存款利率未來仍有下降空間?！睂?duì)于此次大行新一輪存款利率下調(diào)，韓先生指出，可能為LPR報(bào)價(jià)下調(diào)打開窗口。韓先生表示，考慮到現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)下行壓力進(jìn)一步加大，通過降低政策利率釋放“穩(wěn)增長”信號(hào)必要性增強(qiáng)，預(yù)估央行或?qū)⒗^續(xù)通過“MLF–LPR”調(diào)整機(jī)制降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。同時(shí)，存款“再降息”抑或改變居民貨幣貯藏行為。他認(rèn)為，定期存款“再降息”，所帶來的確定性影響在于金融體系實(shí)際付息率走低，同時(shí)核心負(fù)債曲線收益率走平可能導(dǎo)致存款運(yùn)動(dòng)再度轉(zhuǎn)向短端理財(cái)，推動(dòng)理財(cái)規(guī)模提升。

／延伸 ／

利率“3時(shí)代”持續(xù)了多久？

值得注意的是，此次是存款利率第四次下調(diào)，前三次存款利率調(diào)整分別是去年4月、9月以及今年5月?！翱梢哉f‘定存3時(shí)代’持續(xù)了9個(gè)月的時(shí)間?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者，自去年9月六大國有銀行第一次統(tǒng)一下調(diào)存款利率后，大額存單利率雖然也相應(yīng)下調(diào)，但受歡迎程度有所提升。平均來看，國有大行三年期大額存單利率一般能達(dá)到3％左右，股份制銀行三年期大額存單利率在3．25％至3．3％之間，城商行同類產(chǎn)品利率在3．25％至3．4％之間。

存款利率下調(diào)后怎么理財(cái)？

黃金硬通貨保值增值

隨著存款利率的下調(diào)，會(huì)導(dǎo)致居民減少銀行存款，資金從銀行流出，存款變?yōu)橥顿Y或消費(fèi)。某銀行理財(cái)經(jīng)理祝先生告訴記者，對(duì)于居民來說，如果要追求高收益，那么必須承受高風(fēng)險(xiǎn)；如果要追求穩(wěn)健的收益，可以在存款之外適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等產(chǎn)品。

“相較于存款和股票等投資形式，黃金具有更為穩(wěn)定的價(jià)值，同時(shí)也是通貨膨脹的抵御工具?！弊Ｏ壬f。但他同時(shí)提醒，雖然購買黃金沒有門檻限制，但從理財(cái)度來講，并不建議大家購買價(jià)格中包含較高工藝費(fèi)的黃金飾品，如金手鏈、吊墜等。金飾在變現(xiàn)時(shí)會(huì)有折價(jià)，折價(jià)比例可達(dá)30％左右，因此并不適于投資。主題生肖金產(chǎn)品的價(jià)值主要在于收藏，而不同的產(chǎn)品收藏價(jià)值也不同，投資者對(duì)此要有所甄別。如果想要投資，建議直接購買投資金條。

多種儲(chǔ)蓄增加彈性收益

“在利率下行的背景下，可以靈活使用交替儲(chǔ)蓄法、階梯儲(chǔ)蓄法、金字塔式儲(chǔ)蓄法，運(yùn)用多樣化儲(chǔ)蓄方法增加彈性收益?！弊Ｏ壬f。

交替儲(chǔ)蓄法是指將存款本金一分為二，分別存為半年期和一年期的定期存款，待半年期定期存款到期后，將本息一同轉(zhuǎn)存為一年期定期存款，并與此前存入的一年期定期存款一起設(shè)為自動(dòng)轉(zhuǎn)存，如此便可每半年獲得一筆到期的定存本息。這種方法的優(yōu)勢(shì)在于獲得一年期定期存款利率的同時(shí)，還可獲得半年期存款的資金流動(dòng)性。階梯儲(chǔ)蓄法是把現(xiàn)有的資金分成若干份，然后由少到多依次購買銀行不同期限的定期存款，比如投資者有12萬元，可分成2萬元、4萬元和6萬元，分別存為一年、兩年、三年的定期存款。當(dāng)一年的存款到期，轉(zhuǎn)存成三年；兩年的到期，一樣轉(zhuǎn)成三年。這樣兩年以后，12萬元資金就都成為三年定期存款。金字塔式儲(chǔ)蓄法是指將一筆資金由少到多分成幾份，并分別存入銀行定期。比如10萬元資金可分成1萬元、2萬元、3萬元、4萬元，分別存成一年銀行定期。這樣做的目的在于，萬一有急事需要用錢，將其中一筆存款取出即可，另外3筆存款的利息不受影響。

采取4321定律配置資產(chǎn)

祝先生表示，對(duì)于絕大部分家庭來說，采取4321定律進(jìn)行資產(chǎn)配置往往能起到事半功倍的作用：拿40％的收入購買股票等相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品；30％用于家庭生活開支，購買一些靈活性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，如貨幣型基金；20％用于銀行存款等，以備不時(shí)之需；10％購買保險(xiǎn)之類的保障。“每個(gè)家庭的情況不同，因此資產(chǎn)配置沒有一成不變的標(biāo)準(zhǔn)答案。”祝先生說，比如，剛畢業(yè)的年輕人沒有太多本金，而已經(jīng)退休的老人將超過30％的資產(chǎn)用于激進(jìn)的“錢生錢”也不太合適。4321定律更多的是讓大家理解資產(chǎn)配置的理念，而不是機(jī)械地套用。

本版撰稿觀海新聞／青島早報(bào)記者 鄒忠昊

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