6月8日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行六大國有銀行共同下調(diào)存款掛牌利率。在這一輪調(diào)整中，掛牌利率全部降至2．5％以下。其中3年期存款利率由3％降至2．85％，5年期定存執(zhí)行利率也降至2．9％。至此，定存正式告別“3時代”。在息差壓力和加大信貸投放背景下，業(yè)內(nèi)人士認為，存款利率市場化調(diào)整機制還將繼續(xù)引導存款利率下行，存款利率未來仍有下降空間，后續(xù)中小銀行也將梯次跟進調(diào)降。
(資料圖片)
活期存款利率由0．25％降至0．2％
整存整取定期存款利率
兩年期下調(diào)10個基點至2．05％
三年期和五年期下調(diào)15個基點分別至2．45％、2．5％
三個月、六個月、一年期利率暫無變動
六大行定存利率再次下調(diào)
6月8日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行六大國有銀行共同下調(diào)存款掛牌利率，活期存款利率均由0．25％降至0．2％；整存整取定期存款利率兩年期均下調(diào)10個基點，至2．05％；三年期和五年期下調(diào)15個基點，分別至2．45％、2．5％；三個月、六個月、一年期利率暫無變動，郵儲銀行六個月、一年期仍分別高于其余五大行1個基點、3個基點，為1．46％、1．68％。
“今天起就沒有利率3％的定期存款了。”某國有銀行青島市分行客戶經(jīng)理向記者表示，從6月8日起，青島地區(qū)各網(wǎng)點定期存款利率迎來新下調(diào)。另外，記者也在青島某國有銀行寧夏路支行了解到，7日中午，該行部分網(wǎng)點已收到人民幣存款利率下調(diào)通知，從8日起兩年期和三年期定存品種利率下調(diào)，最高執(zhí)行利率分別從2．4％、3％降至2．3％、2．85％，降幅分別為10個基點、15個基點?！拔覀冇袀€掛牌利率，會在掛牌利率上有一定的上浮?！鄙鲜鲢y行人員表示，目前該行三年期存款利率最高是2．85％，1萬元起存。
此外，另有金融從業(yè)人員告訴記者，一般利率調(diào)整前一日晚間，系統(tǒng)會調(diào)整好下調(diào)后的掛牌利率，一線員工可能較晚收到正式的通知。此次調(diào)整后，六大行人民幣存款掛牌利率將全部降至2．5％以下，執(zhí)行利率上限也將正式告別“3時代”。記者另外發(fā)現(xiàn)，截至目前股份制銀行、城農(nóng)商行利率暫未下調(diào)。
記者發(fā)現(xiàn)，此次距離上一輪國有大行利率調(diào)整剛過去9個月，也是自去年以來國有大行第二次下調(diào)存款利率。去年9月15日，六大行集體調(diào)整了包括活期存款和定期存款在內(nèi)的多個品種利率，其中活期下調(diào)5個基點，三年期整存整取下調(diào)15個基點，其余期限下調(diào)10個基點。隨后城商行、農(nóng)商行以及村鎮(zhèn)銀行跟隨下調(diào)。
存款利率仍有下降空間
六大行為何下調(diào)存款利率？金融從業(yè)人員韓先生告訴記者，本輪存款利率下調(diào)，背后有兩個推動因素：首先，年初以來，盡管商業(yè)銀行存款掛牌利率普遍未有上調(diào)，但存款定期化趨勢明顯，這導致銀行存款成本大幅上行，商業(yè)銀行凈息差在3月末降至1．74％，再創(chuàng)有歷史記錄以來新低。與此同時，最新數(shù)據(jù)顯示，4月末儲蓄存款同比高增17．7％，處于近10年以來的最高點附近。由此，當前商業(yè)銀行有較強動力下調(diào)存款利率。
其次，在2023年第一季度貨幣政策執(zhí)行報告中，央行強調(diào)下一階段要繼續(xù)引導實體經(jīng)濟融資成本“穩(wěn)中有降”。這意味著盡管年初以來宏觀經(jīng)濟處于回升向上軌道，但短期內(nèi)各類企業(yè)貸款利率、居民消費信貸利率還有小幅下行空間；另外，二季度以來樓市再度轉(zhuǎn)弱，意味著未來居民房貸利率也會較大幅度下行。
在銀行持續(xù)面臨息差壓力，同時還要加大信貸投放的背景下，業(yè)內(nèi)對于銀行人民幣存款利率下調(diào)已經(jīng)有所預(yù)料?！案鶕?jù)情況來看，利率下調(diào)的趨勢會朝著中小銀行、各地城商行以及農(nóng)村信用社蔓延。近期，國債收益率持續(xù)下行，也強化了這一預(yù)期?！表n先生告訴記者，今年以來國債發(fā)行票面利率也進一步下降，自4月中旬以來，我國債券市場情緒明顯增強，10年期國債收益率一路走低，進入5月跌破2．75％，創(chuàng)下去年11月以來新低。
“本次調(diào)整雖然涉及品種較多，但幅度相對較小，從監(jiān)管和銀行自身角度來看，存款利率未來仍有下降空間?！睂τ诖舜未笮行乱惠喆婵罾氏抡{(diào)，韓先生指出，可能為LPR報價下調(diào)打開窗口。韓先生表示，考慮到現(xiàn)階段經(jīng)濟下行壓力進一步加大，通過降低政策利率釋放“穩(wěn)增長”信號必要性增強，預(yù)估央行或?qū)⒗^續(xù)通過“MLF–LPR”調(diào)整機制降低實體經(jīng)濟融資成本。同時，存款“再降息”抑或改變居民貨幣貯藏行為。他認為，定期存款“再降息”，所帶來的確定性影響在于金融體系實際付息率走低，同時核心負債曲線收益率走平可能導致存款運動再度轉(zhuǎn)向短端理財，推動理財規(guī)模提升。
／延伸 ／
利率“3時代”持續(xù)了多久？
值得注意的是，此次是存款利率第四次下調(diào)，前三次存款利率調(diào)整分別是去年4月、9月以及今年5月?！翱梢哉f‘定存3時代’持續(xù)了9個月的時間?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者，自去年9月六大國有銀行第一次統(tǒng)一下調(diào)存款利率后，大額存單利率雖然也相應(yīng)下調(diào)，但受歡迎程度有所提升。平均來看，國有大行三年期大額存單利率一般能達到3％左右，股份制銀行三年期大額存單利率在3．25％至3．3％之間，城商行同類產(chǎn)品利率在3．25％至3．4％之間。
存款利率下調(diào)后怎么理財？
黃金硬通貨保值增值
隨著存款利率的下調(diào)，會導致居民減少銀行存款，資金從銀行流出，存款變?yōu)橥顿Y或消費。某銀行理財經(jīng)理祝先生告訴記者，對于居民來說，如果要追求高收益，那么必須承受高風險；如果要追求穩(wěn)健的收益，可以在存款之外適當配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金等產(chǎn)品。
“相較于存款和股票等投資形式，黃金具有更為穩(wěn)定的價值，同時也是通貨膨脹的抵御工具?！弊Ｏ壬f。但他同時提醒，雖然購買黃金沒有門檻限制，但從理財度來講，并不建議大家購買價格中包含較高工藝費的黃金飾品，如金手鏈、吊墜等。金飾在變現(xiàn)時會有折價，折價比例可達30％左右，因此并不適于投資。主題生肖金產(chǎn)品的價值主要在于收藏，而不同的產(chǎn)品收藏價值也不同，投資者對此要有所甄別。如果想要投資，建議直接購買投資金條。
多種儲蓄增加彈性收益
“在利率下行的背景下，可以靈活使用交替儲蓄法、階梯儲蓄法、金字塔式儲蓄法，運用多樣化儲蓄方法增加彈性收益?！弊Ｏ壬f。
交替儲蓄法是指將存款本金一分為二，分別存為半年期和一年期的定期存款，待半年期定期存款到期后，將本息一同轉(zhuǎn)存為一年期定期存款，并與此前存入的一年期定期存款一起設(shè)為自動轉(zhuǎn)存，如此便可每半年獲得一筆到期的定存本息。這種方法的優(yōu)勢在于獲得一年期定期存款利率的同時，還可獲得半年期存款的資金流動性。階梯儲蓄法是把現(xiàn)有的資金分成若干份，然后由少到多依次購買銀行不同期限的定期存款，比如投資者有12萬元，可分成2萬元、4萬元和6萬元，分別存為一年、兩年、三年的定期存款。當一年的存款到期，轉(zhuǎn)存成三年；兩年的到期，一樣轉(zhuǎn)成三年。這樣兩年以后，12萬元資金就都成為三年定期存款。金字塔式儲蓄法是指將一筆資金由少到多分成幾份，并分別存入銀行定期。比如10萬元資金可分成1萬元、2萬元、3萬元、4萬元，分別存成一年銀行定期。這樣做的目的在于，萬一有急事需要用錢，將其中一筆存款取出即可，另外3筆存款的利息不受影響。
采取4321定律配置資產(chǎn)
祝先生表示，對于絕大部分家庭來說，采取4321定律進行資產(chǎn)配置往往能起到事半功倍的作用：拿40％的收入購買股票等相關(guān)理財產(chǎn)品；30％用于家庭生活開支，購買一些靈活性較強的理財產(chǎn)品，如貨幣型基金；20％用于銀行存款等，以備不時之需；10％購買保險之類的保障。“每個家庭的情況不同，因此資產(chǎn)配置沒有一成不變的標準答案?！弊Ｏ壬f，比如，剛畢業(yè)的年輕人沒有太多本金，而已經(jīng)退休的老人將超過30％的資產(chǎn)用于激進的“錢生錢”也不太合適。4321定律更多的是讓大家理解資產(chǎn)配置的理念，而不是機械地套用。
本版撰稿觀海新聞／青島早報記者 鄒忠昊
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