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近期，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》(簡(jiǎn)稱《通知》)，《通知》強(qiáng)調(diào)推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行改革重組，加快村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)處置，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍表示，《通知》下發(fā)的目的是化解村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)，提升村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行的管理和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，另外是優(yōu)勝劣汰，不再以量來(lái)取勝，村鎮(zhèn)銀行能夠找到自己當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)定位，辦出特色，提供高效的、專業(yè)化的，以及適合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的服務(wù)，這個(gè)是最終的目的。

增資擴(kuò)股、兼并重組成破解之道

上述《通知》主要提到了四方面的內(nèi)容，具體包括支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本;適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行兼并重組;引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者開展收購(gòu)和注資;強(qiáng)化對(duì)主發(fā)起行的激勵(lì)約束。

在資本補(bǔ)充方面，中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者注意到，近期多家村鎮(zhèn)銀行增資獲批，主要包括定向募股增資以及利潤(rùn)轉(zhuǎn)增注冊(cè)資本。例如，2021年1月5日，畢節(jié)銀保監(jiān)分局發(fā)布關(guān)于同意赫章富民村鎮(zhèn)銀行、威寧富民村鎮(zhèn)銀行、金沙富民村鎮(zhèn)銀行、納雍富民村鎮(zhèn)銀行利潤(rùn)轉(zhuǎn)增注冊(cè)資本的批復(fù)。2021年1月4日，海倫惠豐村鎮(zhèn)銀行變更注冊(cè)資本獲批，同意該行注冊(cè)資本由5000萬(wàn)元變更為7000萬(wàn)元;同日，衡水銀保監(jiān)分局發(fā)布關(guān)于核準(zhǔn)衡水冀州豐源村鎮(zhèn)銀行定向募股變更注冊(cè)資本的批復(fù)稱，同意該行將注冊(cè)資本由3000萬(wàn)元變更為3960萬(wàn)元。

更早之前，2020年12月31日，廣西北流柳銀村鎮(zhèn)銀行、陜西漢中南鄭匯發(fā)村鎮(zhèn)銀行、萬(wàn)年黃河村鎮(zhèn)銀行、慶城縣金城村鎮(zhèn)銀行定向募股方案獲批。

值得關(guān)注的是，不久前兩家村鎮(zhèn)銀行獲批解散。2020年12月28日，重慶銀保監(jiān)局公告，同意解散重慶萬(wàn)州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行，要求立即停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并成立清算組。同日，寧波銀保監(jiān)局公告，鑒于寧海中銀富登村鎮(zhèn)銀行吸收合并寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行，同意該行因吸收合并而解散。這兩家銀行成為全國(guó)首批獲批解散的村鎮(zhèn)銀行。

中銀富登村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)發(fā)文稱：2020年12月底，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)重慶監(jiān)管局、寧波監(jiān)管局分別發(fā)布公告，鑒于重慶萬(wàn)州中銀富登村鎮(zhèn)銀行吸收合并重慶萬(wàn)州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行、寧海中銀富登村鎮(zhèn)銀行吸收合并寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行，同意重慶萬(wàn)州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行、寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行因被吸收合并而解散。

對(duì)此，趙錫軍分析稱，村鎮(zhèn)銀行獲批解散是市場(chǎng)選擇和風(fēng)險(xiǎn)化解多個(gè)方面考慮的結(jié)果。因?yàn)殂y行業(yè)是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈的行業(yè)，大大小小的銀行很多，如果沒(méi)有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力的話，肯定會(huì)面臨比較大的挑戰(zhàn)和困難，按照市場(chǎng)機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，經(jīng)營(yíng)不好就退出。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院首席研究員董希淼表示，此次《通知》的亮點(diǎn)主要體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行兼并重組方式的多樣化。第一，對(duì)一小部分不具備救助意義的村鎮(zhèn)銀行可以選擇直接關(guān)閉，退出村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng);第二，可以將村鎮(zhèn)銀行改建為其他村鎮(zhèn)銀行的支行，也可以改建成主發(fā)起銀行的分支機(jī)構(gòu);第三，在市場(chǎng)化、法治化的原則下，還可以將村鎮(zhèn)改建成大型銀行和股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)。兼并重組方式多樣靈活，能夠更有效率地推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行重組改制。

專家建議應(yīng)給予更多政策上的支持

自2006年啟動(dòng)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作以來(lái)，目前村鎮(zhèn)銀行已成為機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的“微小銀行”。截至2020年9月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1641家，已覆蓋全國(guó)31個(gè)省份的1306個(gè)縣(市、旗)，中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。村鎮(zhèn)銀行在支持農(nóng)戶和小微企業(yè)、助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，已成為扎根縣域、支農(nóng)支小的金融生力軍。

但是，近年來(lái)受各種因素影響，部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)水平快速上升，相關(guān)問(wèn)題較為突出，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力。

趙錫軍分析稱，村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行與發(fā)展過(guò)程中，確實(shí)是有比較大的挑戰(zhàn)。第一，村鎮(zhèn)銀行在補(bǔ)充資本方面面臨一些挑戰(zhàn);第二，村鎮(zhèn)銀行面臨與發(fā)起行之間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，包括市場(chǎng)、人才資源等方面。第三，村鎮(zhèn)銀行的客戶群體風(fēng)險(xiǎn)比較大。村鎮(zhèn)銀行的定位是基層中小微企業(yè)，小微企業(yè)是相對(duì)比較弱勢(shì)的市場(chǎng)主體，各方面運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以在市場(chǎng)環(huán)境方面，面臨的是一個(gè)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的群體。第四，村鎮(zhèn)銀行是最基層的金融機(jī)構(gòu)，在資源與人才的競(jìng)爭(zhēng)方面，面臨比較大的挑戰(zhàn)。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，大銀行的下沉對(duì)現(xiàn)有的中小銀行產(chǎn)生了沖擊。大銀行在資金成本、網(wǎng)點(diǎn)布局、技術(shù)方面都有優(yōu)勢(shì)，所以大銀行一旦下沉的話，就會(huì)對(duì)中小銀行帶來(lái)比較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。第二，由于中小銀行資金成本相對(duì)較高，在利率市場(chǎng)化過(guò)程當(dāng)中，中小銀行息差收窄的趨勢(shì)更加明顯。第三，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程當(dāng)中，因?yàn)榭蛻艚Y(jié)構(gòu)的原因，中小銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)上升。

董希淼表示，隨著村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，一些不足和問(wèn)題逐步顯現(xiàn)，如產(chǎn)品和服務(wù)能力單一、資金成本高企、資本補(bǔ)充渠道狹窄。特別是一小部分村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題較多，發(fā)展停滯不前，資本充足率下降快，長(zhǎng)年處于虧損狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱。

關(guān)于產(chǎn)生上述問(wèn)題的原因，董希淼進(jìn)一步表示，一方面，這是村鎮(zhèn)銀行自身特點(diǎn)所決定的。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模特別小，主要依賴主發(fā)起行支持，如果主發(fā)起行支持不夠，起步就很艱難。由于品牌影響力弱，村鎮(zhèn)銀行往往通過(guò)提高利率吸收存款，資金成本比較高。同時(shí)，由于服務(wù)對(duì)象非常下沉，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較低。此外，村鎮(zhèn)銀行依靠利潤(rùn)留存補(bǔ)充資本，缺乏多元的資本補(bǔ)充方式。

董希淼建議，下一步應(yīng)給予更多政策上的支持，包括差別化的稅收政策、存款準(zhǔn)備金率等。投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加快落實(shí)，尤其是投資管理型村鎮(zhèn)銀行要加快組建，更好地提升村鎮(zhèn)銀行規(guī)?；?jīng)營(yíng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)投資發(fā)展村鎮(zhèn)銀行意愿較強(qiáng)、措施到位、成效顯著的城商行、農(nóng)商行，應(yīng)給予一定的激勵(lì)。

曾剛表示，可以針對(duì)村鎮(zhèn)銀行甚至整個(gè)中小銀行實(shí)行差異化的監(jiān)管，總體上是要降低他們的監(jiān)管成本，通過(guò)降低監(jiān)管成本提升參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力，這樣能在一定程度上提供差異化的可持續(xù)發(fā)展的空間。

(記者 王金瑞)

關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)