連日來，多地城市商業(yè)銀行首套房、二套房利率紛紛上調(diào)，部分銀行基準(zhǔn)上浮100bp以上。對于廣州地區(qū)來說，這已經(jīng)是今年以來連續(xù)第四輪的房貸利率上調(diào)。
銀行業(yè)務(wù)人士普遍認為，放款排隊周期延長和首付款資金來源審查進一步嚴(yán)格，是近來房貸利率頻繁上升的主要原因，預(yù)計下半年房貸資金額度將進一步收緊，排隊周期可能持續(xù)延長，目前已有一些銀行或分支機構(gòu)大幅提高上浮基點，變相拒貸。數(shù)據(jù)顯示，5月份近四成城市房貸利率上浮，其中粵港澳大灣區(qū)房貸加息幅度最大，且大灣區(qū)、長三角區(qū)域多數(shù)城市放款周期延長。
值得注意的是，隨著按揭房貸發(fā)放持續(xù)收緊，近來廣州地區(qū)各銀行在消費貸款領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，消費貸款利率自5月份以來多次下調(diào)。據(jù)多家分行人士透露，6月份消費貸利率優(yōu)惠進一步增大，有的產(chǎn)品年月息利率甚至降至1.8厘。
首套房利率新一輪上調(diào)
6月份以來，杭州、溫州、廣州、深圳、佛山等地銀行住房按揭貸款利率相繼上調(diào)，這也是繼5月份后又一輪個人房貸利率上調(diào)。
日前，有杭州房產(chǎn)中介人士透露，多家國有銀行房貸按揭商業(yè)貸款利率，首套房和二套房利率分別上升至5.6%和5.7%。
溫州多家主要銀行首套房貸款利率較基準(zhǔn)上浮60-65bp，上升至5.3%左右，上浮幅度較5月份進一步增加。
與之相比，經(jīng)歷過四五月份的接連上調(diào)后，廣州、深圳等廣東地區(qū)重點城市房貸利率目前暫未出現(xiàn)普遍大幅上調(diào)。但據(jù)多家房產(chǎn)中介人士透露，已有個別銀行上調(diào)了浮動基點，月底前可能還會有更多銀行進行變動。
某國有銀行廣州分行個貸業(yè)務(wù)經(jīng)理王源(化名)透露，目前該行首套房在基準(zhǔn)利率上浮75bp，基本在5.3%左右，是5月份調(diào)整后的，目前還沒有明確調(diào)整，不過月底前還可能會有變動，利率上升是必然的。
廣東某房產(chǎn)中介公司負責(zé)人透露，目前廣州地區(qū)國有大行首套房貸款利率普遍5.4%左右，基本都維持在四五月后的水平，小銀行和外資銀行利率普遍在5.4%左右，個別地區(qū)額度非常緊張的分支行，利率上浮可能超過80bp、甚至達到100bp以上。“盡管目前上調(diào)利率的機構(gòu)不多，但業(yè)務(wù)接觸中很多銀行已經(jīng)透露出近期內(nèi)再度上調(diào)利率的準(zhǔn)備。”
據(jù)貝殼研究統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，5月72個重點城市中，26個城市首套房貸利率上浮，23個城市二套利率上浮，重合的21個城市首套、二套利率均提高，無城市下調(diào)房貸利率。其中，粵港澳大灣區(qū)房貸加息幅度最大，首套、二套利率分別提高21個、26個基點，在各區(qū)域中最顯著。
王源指出，排隊客戶多、放款資金緊張是導(dǎo)致利率頻繁上調(diào)的關(guān)鍵。“今年初開始國家接連出臺監(jiān)管措施，各家銀行的房貸額度管控的都非常緊，有些之前房貸業(yè)務(wù)做得比較多的銀行甚至完全沒有額度了，放款越來越慢，很多存量客戶排隊甚至已經(jīng)超過四五個月了，銀行只能通過提價的方式減少新增量。”
上述房產(chǎn)中介公司負責(zé)人稱，最近有個別銀行因為沒有額度已經(jīng)完全停止放貸申請，廣州地區(qū)有的銀行首套房利率前兩天報價甚至高達5.8%，實際上是在變相拒貸。
王源還透露，很多中小銀行因為沒有額度或利率偏高，越來越多客戶從中小銀行機構(gòu)轉(zhuǎn)向國有大行，導(dǎo)致銀行排隊的存量客戶越來越多。“我行現(xiàn)在放款的都是2月份回證的一批，年初審批的6月內(nèi)放款的可能性都不太大。而且隨著近來新增申貸客戶的加入和未來資金逾期，下半年排隊時間可能會更長，應(yīng)該預(yù)留5-6個月。”
某股份制銀行個貸經(jīng)理劉佳(化名)也表示，審批流程很快，一般資料齊全后半個月內(nèi)就能完成全部審核;但放款要排隊，且排隊時間在4個月左右，有些地區(qū)可能時間更長，今年整年都會比較緊張。“現(xiàn)在額度能夠?qū)捤傻你y行很少，廣深等地區(qū)大多數(shù)銀行放款排隊基本都要做3個月左右的。”
“現(xiàn)在對申請貸款的客戶，我們會首先跟客戶溝通放款時間和首付資金來源的問題，最近1個月我都沒有再經(jīng)手新增房貸申請業(yè)務(wù)了。排隊的太多，每季度幾千萬元的額度放出來，僅夠幾個客戶消化的，對客戶會有較大影響，只能控制新增申請量。”王源如上表示。
貝殼研究院分析指出，5月份粵港澳大灣區(qū)、長三角區(qū)域多數(shù)城市放款周期延長，72個重點城市中39個城市房貸放款周期延長，多分布在長三角、粵港澳大灣區(qū)。其中，上海本月放款周期延長17天至92天(去年六七月放款周期最快是40天)。東莞、中山放款周期延長10天至108天，放款周期在所有城市中位居前列。
嚴(yán)防消費貸流入房市
不僅放款排隊周期持續(xù)拉長，廣東地區(qū)銀行對首付款資金來源審核也進一步升級。
上述房產(chǎn)中介公司負責(zé)人告訴記者，每家銀行對首付款資金來源的檢查力度和情況并不相同，小銀行相對寬松一些，大中銀行一般都是100%嚴(yán)查。“以前只查貸款人的首付款資金流水情況，現(xiàn)在更要求對部分來源于父母直系親屬的拆借資金，也要查詢父母資金的流水情況，檢查力度更嚴(yán)了。”
劉佳也指出，不僅新增申貸客戶的首付資金來源流水核查升級，對準(zhǔn)備放款的排隊客戶還會進行二次核查，要求客戶補充提供首付資金來源的核查資料，一旦不符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，可能要取消申貸重新辦理。
王源透露，以前很多購房者會從親戚朋友處拆解首付，再通過消費貸、經(jīng)營貸等貸款償還，這種模式也是銀行重點檢查的范圍。除了穿透借款資金來源外，銀行還要求貸款人名下所有消費貸款必須先全部償清。
購房按揭貸款普遍收縮的同時，銀行個貸重心也在向消費金融轉(zhuǎn)移，各家機構(gòu)紛紛加大消費貸產(chǎn)品營銷?！吨袊?jīng)營報》記者采訪調(diào)查廣州地區(qū)十余家銀行發(fā)現(xiàn)，二季度以來多數(shù)銀行均推出了新的消費貸產(chǎn)品或利率優(yōu)惠政策，且疊加近期疫情防控因素，6月份以來多家銀行公積金等信用貸利率月息降至1.8-2.0厘左右。
廣州某貸款中介人士透露，近兩個月來很多銀行在個人貸款產(chǎn)品的促銷力度都在增加，主要是公積金、循環(huán)貸等消費貸產(chǎn)品，一些新產(chǎn)品最低月息甚至2厘左右，整體額度都有增加，審核也相對寬松。“受疫情反彈影響，6月份以來很多銀行進一步下調(diào)了一些針對優(yōu)質(zhì)客群的消費貸產(chǎn)品利率，優(yōu)惠力度很大，綜合下來年化利率也就3%多一點。”
某城商銀行廣州分行零售業(yè)務(wù)人士此前向記者透露，各家銀行都在積極擴展消費貸業(yè)務(wù)，尤其以公積金為授信風(fēng)控模型的純信用貸款產(chǎn)品的促銷活動居多，主要是這類客群相對資質(zhì)更好，可以做到更低利率，也是銀行重點挖掘的目標(biāo)客群。“目前能做到月息2厘左右的產(chǎn)品，大部分都是公積金類信用貸產(chǎn)品。”
隨著消費貸與房貸利差進一步擴大，銀行也在加強對消費貸資金用途的管控力度，嚴(yán)防消費貸資金流入房市。某國有銀行深圳支行零售業(yè)務(wù)人士透露，現(xiàn)在對貸后資金用途核查越來越嚴(yán)，通過自有大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進行檢測，同時在提現(xiàn)方面也進行了一定限制。“不過也可能存在個別客戶將資金轉(zhuǎn)為定期存款，再通過直系父母拆解形式轉(zhuǎn)入購房人賬戶作為首付款的情況?，F(xiàn)在銀行也在加強這個方面的審核，主要是在直系親屬借款人賬戶的資金流水來源方面的審核上。”(記者秦玉芳)
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