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3月31日，郵儲銀行召開了2021年度業(yè)績發(fā)布會，這家年輕的國有大行再次交出了一份亮麗的成績單。

過去一年，郵儲銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入3187.62億元，同比增長11.38%；凈利潤765.32億元，同比增長18.99%，凈利潤增幅繼續(xù)保持國有六大行領(lǐng)先地位。15年來，該行資產(chǎn)規(guī)模從成立之初的2.23萬億元增長到12.59萬億元。

2021年，郵儲銀行管理個(gè)人客戶資產(chǎn)(AUM)規(guī)模創(chuàng)下歷史新高，達(dá)到12.53萬億元，AUM年內(nèi)增長超萬億，目前，該行營收中有近7成來自個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入。多年持續(xù)深耕零售，這家零售大行正在崛起。

尤為突出的是，郵儲銀行穩(wěn)步推進(jìn)財(cái)富管理戰(zhàn)略成效已十分顯著，該行中間業(yè)務(wù)收入增速創(chuàng)五年來新高，達(dá)到33.42%，近三年年均增幅高達(dá)23%，同時(shí)力爭2022年中收增長保持20%以上的水平。年報(bào)稱，財(cái)富管理已提升到郵儲銀行“全行戰(zhàn)略高度”。

AUM年增超萬億的零售大行

近年來，郵儲銀行圍繞打造“一流大型零售銀行”的目標(biāo)，深化零售轉(zhuǎn)型。在6.37億戶個(gè)人客戶、線下近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的加持下，郵儲銀行的零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢再次凸顯。

2021年，該行管理個(gè)人客戶資產(chǎn)(AUM)總規(guī)模突破12萬億元，達(dá)到12.53萬億元，AUM年增長1.28萬億元，同比增長11.4%。其中，個(gè)人存款突破10萬億元大關(guān)，達(dá)10.05萬億元，占存款總額的88.5%。

目前郵儲銀行AUM總規(guī)模在已披露相關(guān)數(shù)據(jù)的國有大行中，位列第三，增速居于第一梯隊(duì)。此外，作為最“年輕”的國有大行，郵儲銀行的個(gè)人客戶數(shù)量近年來已迅速追趕至其他大行水平，個(gè)人客戶數(shù)量各項(xiàng)指標(biāo)均突破新高。

以電子銀行渠道為例，郵儲銀行手機(jī)銀行客戶規(guī)模突破3.26億戶，手機(jī)銀行MAU突破4700萬戶，手機(jī)銀行交易金額13.04萬億元，同比增長16.85%，信用卡APP累計(jì)用戶數(shù)763.23萬戶，較上年末增長109.61%。小額貸款線上放款筆數(shù)占比近95%；線上化小微貸款產(chǎn)品余額7130.99億元，較上年末增長56.02%。

在巨大體量的零售客戶基礎(chǔ)下，該行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入占比不斷提升。數(shù)據(jù)顯示，2021年，郵儲銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入2218.55億元，同比增長11.99%，占營業(yè)收入的69.60%，同比提升0.38個(gè)百分點(diǎn)。

在業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行董事長張金良表示，未來將繼續(xù)在線上推進(jìn)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線下構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+商圈”特色商業(yè)模式、打造金融同業(yè)生態(tài)圈，擁抱客戶、發(fā)現(xiàn)觸點(diǎn)、搭建場景、建設(shè)生態(tài)，將金融產(chǎn)品與服務(wù)嵌入到客戶的生產(chǎn)生活。

值得一提的是，由于郵儲銀行零售網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)位、人數(shù)以及個(gè)人客戶的巨大體量等大財(cái)富管理時(shí)代的突出優(yōu)勢，資本市場通常給予零售銀行較高估值。良好的業(yè)績表現(xiàn)，也使得郵儲銀行進(jìn)一步得到資本市場的認(rèn)可，2021年全年的股價(jià)取得了良好表現(xiàn)。

2021年，郵儲銀行股價(jià)漲幅在A股15家全國性銀行(6家國有大行和9家股份行)中排名第2；2021年末的PB為0.76，在15家全國性銀行中位列第3；股價(jià)漲幅在H股10家全國性銀行(6家國有大行和4家股份行)中排名第1，估值位居第2。

廣發(fā)證券研報(bào)認(rèn)為，郵儲銀行堅(jiān)持大型零售銀行定位，依托深厚的個(gè)人客戶資源、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢等獨(dú)特資源稟賦，隨著“用戶引流、客戶深耕、價(jià)值挖掘”三位一體的發(fā)展模式加快構(gòu)建，零售高質(zhì)量發(fā)展新活力有望激發(fā)，發(fā)展?jié)摿善凇?/p>

財(cái)富管理戰(zhàn)略成效凸顯，中收增速33.42%創(chuàng)五年新高

郵儲銀行零售戰(zhàn)略深化的另一表現(xiàn)，是其加快升級的財(cái)富管理體系，由此帶來的是其中間收入的強(qiáng)勁增長。

數(shù)據(jù)顯示，2021年郵儲銀行中間業(yè)務(wù)收入增速創(chuàng)五年來新高，達(dá)到33.42%，收入達(dá)220.07億元。其中，代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入增幅88.67%至122.39億元；理財(cái)業(yè)務(wù)收入增幅為23.15%；投行業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)增幅為43.94%；托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金收入增幅31.23%。

從時(shí)間縱向來看，郵儲銀行在2019年到2021年這3年的中收年均增幅高達(dá)23%；郵儲銀行副行長張學(xué)文在業(yè)績會上表示，力爭2022年郵儲銀行中收增長保持20%以上的水平。

事實(shí)上，中間業(yè)務(wù)收入是近些年銀行業(yè)大力推進(jìn)“大財(cái)富管理”轉(zhuǎn)型的核心抓手，各大銀行越來越重視非利息收入在營收中的貢獻(xiàn)度。值得一提的是，郵儲銀行的33.42%的強(qiáng)勁增速，不僅位列六大國有銀行之首，而且強(qiáng)于一些頭部股份制銀行的增速。

對于郵儲銀行中收增速強(qiáng)勁的原因，董事長張金良指出，“這幾年全行把中間業(yè)務(wù)提升到了一個(gè)前所未有的高度，中收跨越是我行六大戰(zhàn)略之一。”他表示，接下來代銷、理財(cái)、信用卡、投行、托管等領(lǐng)域都是該行增長點(diǎn)，潛力非常大。

張學(xué)文表示，去年以來，郵儲銀行財(cái)富管理體系戰(zhàn)略升級力度進(jìn)一步加大，很多新措施也在推進(jìn)。比如代銷業(yè)務(wù)，從過去單一產(chǎn)品銷售向客戶多元資產(chǎn)配置轉(zhuǎn)變，理財(cái)經(jīng)理的資產(chǎn)配置能力、理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍配備在過去一兩年都得到了大幅度的提升。

年報(bào)顯示，2021年，郵儲銀行財(cái)富管理堅(jiān)持以客戶為中心，完善客戶差異化分層服務(wù)體系，圍繞客戶關(guān)系經(jīng)營和資產(chǎn)配置兩大關(guān)鍵能力建設(shè)，全面升級“前臺隊(duì)伍能力，中臺產(chǎn)品能力、投研能力，后臺科技能力”。截至去年末，該行VIP客戶4262.98萬戶，較上年末增長17.07%；財(cái)富客戶356.21萬戶，較上年末增長24.12%。

深耕下沉市場，財(cái)富管理“大有文章可做”

在業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行行長劉建軍也坦言，郵儲銀行的財(cái)富管理剛剛起步，與未來發(fā)展目標(biāo)還有差距。他透露，在12.53萬億元的AUM中，存款的占比是78%，投資理財(cái)類的占比是22%。

劉建軍表示，因此，未來財(cái)富管理是漸進(jìn)的推進(jìn)過程。“階段性的目標(biāo)是逐漸降低存款在AUM中的占比，同時(shí)擴(kuò)大其他投資理財(cái)類資產(chǎn)的占比。終極目標(biāo)可以簡單概括為：讓我們的VIP客戶資產(chǎn)配置達(dá)到理想狀態(tài)，同時(shí)形成郵儲銀行AUM的結(jié)構(gòu)優(yōu)化。”

作為深入城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)的一家國有大行，郵儲銀行的4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，約有70%在縣域。同時(shí)，郵儲銀行有豐富的客戶基礎(chǔ)，在該行6.37億個(gè)人客戶中有4億多分布在縣及縣以下地區(qū)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年9月末，郵儲銀行縣域及農(nóng)村地區(qū)財(cái)富客戶數(shù)量占全行財(cái)富客戶比重近50%，高凈值客戶地域分布主要集中在三線城市占比達(dá)18.89%。

面對這樣一個(gè)龐大的下沉市場，劉建軍解釋了為什么郵儲銀行的財(cái)富管理推進(jìn)是一個(gè)漸進(jìn)的過程：“面對廣大農(nóng)村市場、下沉市場，老百姓的投資理財(cái)意識還沒有完全地覺醒和迸發(fā)出來，所以我們現(xiàn)在大力開展客戶投教沙龍活動(dòng)，來啟蒙客戶的投資理財(cái)意識，這個(gè)過程不是三天兩天就能夠完成的。”

“我們每年大概有13000-15000億AUM的增量，這么大規(guī)模的新增AUM，大有文章可做，我們把它做好了，那就將是非常大的財(cái)富管理價(jià)值創(chuàng)造。”劉建軍稱。

招商證券研報(bào)指出，郵儲銀行作為深耕縣域的國有大行，零售資源稟賦優(yōu)異，成長性凸顯。隨著該行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級，瞄準(zhǔn)財(cái)富管理賽道，近年來在財(cái)富管理組織架構(gòu)、客戶經(jīng)營、產(chǎn)品服務(wù)、隊(duì)伍建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)等方面進(jìn)行全面升級，財(cái)富管理業(yè)務(wù)有望迎來大發(fā)展。

據(jù)了解，未來，郵儲銀行將深挖下沉市場財(cái)富客戶，一是針對下沉市場財(cái)富客戶繼續(xù)加大力度投放專屬產(chǎn)品、開展專項(xiàng)活動(dòng)及權(quán)益。二是組織開展投資者教育活動(dòng)，為下沉市場財(cái)富客戶創(chuàng)造價(jià)值。三是從客戶需求出發(fā)，用好理財(cái)經(jīng)理、財(cái)富顧問兩支隊(duì)伍為客戶做好品質(zhì)養(yǎng)老的家庭財(cái)富規(guī)劃。四是憑借網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢形成龐大線下觸角，深入千家萬戶，為客戶提供面對面、有溫度的服務(wù)。

除了郵儲銀行自身，今年剛剛開業(yè)的直銷銀行子公司——郵惠萬家銀行也是該行深耕下沉市場財(cái)富管理的重要著力點(diǎn)。郵儲銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官、郵惠萬家銀行董事長梁世棟也在業(yè)績會上著重介紹了直銷銀行未來財(cái)富管理的打法。

梁世棟介紹稱，郵惠萬家的財(cái)富管理商業(yè)模式是“理財(cái)超市”，顧名思義，不會只有母行一家理財(cái)產(chǎn)品，核心在于錯(cuò)位經(jīng)營和線上化的運(yùn)營。

相較于母行理財(cái)經(jīng)理通過線下渠道服務(wù)客戶，郵惠萬家銀行更側(cè)重于服務(wù)母行客戶里面的長尾客群，也更側(cè)重于線上化的運(yùn)營。“這樣一方面既可以擴(kuò)大母行的服務(wù)覆蓋范圍，另一方面也可以提升母行長尾客群的活躍度。”他表示。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，郵惠萬家銀行通過線上服務(wù)、營銷等更多業(yè)務(wù)的場景，將降低郵儲銀行服務(wù)成本，同時(shí)間獲取更多的零售客戶，在發(fā)展零售業(yè)務(wù)方面公司進(jìn)一步搶占市場快車道，將業(yè)務(wù)不斷下沉。

資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)異，不良貸款率僅0.82%

長期以來，干凈的資產(chǎn)負(fù)債表、良好的風(fēng)險(xiǎn)管理以及優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量是郵儲銀行的一張名片。

首席風(fēng)險(xiǎn)官梁世棟表示，各項(xiàng)宏觀政策在年初的時(shí)候都已經(jīng)開始發(fā)力。當(dāng)前國內(nèi)外形勢有很多新的變化，銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量面臨挑戰(zhàn)和壓力。

“總體上，郵儲銀行有信心把資產(chǎn)質(zhì)量保持在同業(yè)較優(yōu)的水平。”梁世棟稱，一是郵儲銀行資產(chǎn)質(zhì)量基礎(chǔ)比較扎實(shí)。數(shù)據(jù)顯示，去年末，該行不良貸款率僅0.82%，較上年末下降0.06個(gè)百分點(diǎn)。

二是風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)充足，截至2021年末，郵儲銀行撥備覆蓋率達(dá)到418.61%，緩沖墊比較厚。

三是堅(jiān)持前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)管理，在對公領(lǐng)域，該行把大額風(fēng)險(xiǎn)客戶納入名單制管理，動(dòng)態(tài)監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)情況。同時(shí)加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)排查，能夠做到風(fēng)險(xiǎn)的早識別、早化解。

四是強(qiáng)化智能風(fēng)控的應(yīng)用。尤其在零售領(lǐng)域，通過客戶的精準(zhǔn)畫像、通過強(qiáng)化貸款用途管理、通過精準(zhǔn)前瞻的貸后預(yù)警，實(shí)現(xiàn)零售信貸客戶全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理，提升精細(xì)化水平。

關(guān)鍵詞： 零售大行崛起AUM年增超萬億，中收增速33 42%創(chuàng)5年新高