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近期，多家銀行推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，通過(guò)直接降低利率和發(fā)放利率優(yōu)惠券、折扣券等方式吸引客戶購(gòu)買個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品，以積極響應(yīng)7月31日國(guó)家發(fā)展改革委《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》提出的“在加強(qiáng)征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，合理優(yōu)化小額消費(fèi)信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度”的要求和號(hào)召。

【資料圖】

銀行降低消費(fèi)貸利率競(jìng)爭(zhēng)獲客

近日，中國(guó)建設(shè)銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶推出年化利率最低可至3．5％的貸款產(chǎn)品，參與申請(qǐng)的客戶還有機(jī)會(huì)獲得話費(fèi)、紅包等禮品。

浦發(fā)銀行則對(duì)“浦閃貸”客戶限時(shí)限量發(fā)放一年期利率3％優(yōu)惠券和一年期、三年期利率7．7折優(yōu)惠券。

中國(guó)民生銀行也推出“民生民易貸”產(chǎn)品，優(yōu)惠后的年化利率為3．68％。

此外，還有多家股份制銀行和國(guó)有銀行陸續(xù)開展消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)。當(dāng)前，各家銀行消費(fèi)貸最低年化利率已基本降至4％以下。

對(duì)此，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示：“一方面，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇，金融機(jī)構(gòu)看好消費(fèi)金融市場(chǎng)復(fù)蘇前景，通過(guò)降低消費(fèi)貸利率競(jìng)爭(zhēng)獲客；另一方面，為應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，今年的宏觀政策整體偏積極，使得市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移，消費(fèi)貸利率也隨之下行。”

在2023年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)指出，“今年以來(lái)居民貸款合理增長(zhǎng)、成本穩(wěn)中有降，助力消費(fèi)穩(wěn)步恢復(fù)。上半年個(gè)人短期消費(fèi)貸款新增3009億元，同比多增4019億元。居民大宗消費(fèi)需求不斷釋放，線上消費(fèi)較快增長(zhǎng)，服務(wù)消費(fèi)繼續(xù)回暖”。

關(guān)于下半年個(gè)人消費(fèi)貸的增長(zhǎng)趨勢(shì)，周茂華表示：“國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)、居民消費(fèi)信心持續(xù)改善、消費(fèi)需求釋放有望帶動(dòng)消費(fèi)信貸需求擴(kuò)張。考慮到當(dāng)前消費(fèi)貸成本處于低位，下半年消費(fèi)貸業(yè)務(wù)前景樂(lè)觀。”

低利率“價(jià)格戰(zhàn)”風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

對(duì)于消費(fèi)貸的資金流向，《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》中明確提出“更注重以真實(shí)消費(fèi)行為為基礎(chǔ)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，推動(dòng)合理增加消費(fèi)信貸”。

多家銀行的產(chǎn)品說(shuō)明中都標(biāo)明，個(gè)人消費(fèi)貸款的資金只能用于消費(fèi)，不能用于購(gòu)房、股票、期貨或其他金融衍生品交易等法律法規(guī)禁止用途。

對(duì)此，周茂華表示：“消費(fèi)貸資金違規(guī)流入樓市、股市，可能導(dǎo)致消費(fèi)者杠桿過(guò)快上升，反而抑制消費(fèi)潛力釋放。另外，也會(huì)助長(zhǎng)投機(jī)炒作，導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)格泡沫風(fēng)險(xiǎn)，并可能擠占其他經(jīng)濟(jì)部門資源等。”

不過(guò)，他認(rèn)為消費(fèi)貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高，“銀行需要加強(qiáng)客戶信息管理投入，不斷完善內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)業(yè)務(wù)主體責(zé)任，加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的意識(shí)，并進(jìn)一步完善征信管理制度與機(jī)制，加強(qiáng)征信市場(chǎng)約束機(jī)制建設(shè)。同時(shí)，監(jiān)管部門需要強(qiáng)化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等”。

除此之外，消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”給銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

“消費(fèi)貸利率過(guò)低會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問(wèn)題。”周茂華認(rèn)為，下一步，銀行應(yīng)將重點(diǎn)從吸引客戶、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)向創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力等方面。

來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)

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