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繼稅延型商業(yè)養(yǎng)老險試點之后，專屬商業(yè)養(yǎng)老險也來了。 近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》(下稱《通知》，商業(yè)養(yǎng)老險領(lǐng)域探索再進一步。

從6月1日起，此次專屬商業(yè)養(yǎng)老險將在浙江省(含寧波市)和重慶市開展為期一年的試點，人保壽險、國壽、太平、太保、泰康以及新華保險六家公司參與此次試點。

業(yè)內(nèi)人士表示，此次專屬養(yǎng)老險試點具有一定的創(chuàng)新之處，包括體現(xiàn)了養(yǎng)老金融產(chǎn)品的長期性特點，滿足了不同風險偏好消費者的需求，還能夠為某些特定行業(yè)和性質(zhì)的從業(yè)人員提供相應(yīng)的養(yǎng)老保障，但試點沒有與三支柱最核心的稅收政策掛鉤，預(yù)計對保險公司實際產(chǎn)生的保費及價值貢獻有限。

三大創(chuàng)新探索養(yǎng)老金融空白

根據(jù)《通知》，此次試點的內(nèi)容主要包括四大方面：

一是試點保險公司應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。消費者達到60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，且領(lǐng)取期限不短于10年。

二是允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當方式，依法合規(guī)為上述人員投保提供交費支持。

三是試點保險公司應(yīng)探索建立與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)長期發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)部管理機制，包括長期銷售激勵考核機制、風險管控機制和較長期限的投資考核機制等。

四是在風險有效隔離的前提下，鼓勵試點保險公司積極探索將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展與養(yǎng)老、照護服務(wù)等相銜接，滿足差異化養(yǎng)老需求。

普華永道金融合伙人周瑾對財聯(lián)社記者表示，這次的“專屬商業(yè)養(yǎng)老險”產(chǎn)品試點，創(chuàng)新之處在于，體現(xiàn)了養(yǎng)老金融產(chǎn)品的長期性特點，滿足了不同風險偏好消費者的需求，還能夠為某些特定行業(yè)和性質(zhì)的從業(yè)人員提供相應(yīng)的養(yǎng)老保障。

具體來看有三點，第一，對于積累期和領(lǐng)取期的時限要求，以及對于退?，F(xiàn)金價值的限制，均體現(xiàn)了養(yǎng)老金融產(chǎn)品的長期性特性，防止產(chǎn)品設(shè)計的異化;第二，“保證+浮動”的收益模式，且創(chuàng)新的設(shè)計了投資組合轉(zhuǎn)換功能，提供領(lǐng)取期不同領(lǐng)取方式的選擇;第三，允許企事業(yè)單位為投保人提供交費，且保費全部進入和人賬戶，很好的打通了養(yǎng)老第二支柱和第三支柱。

周瑾還表示，這類產(chǎn)品彌補了當前養(yǎng)老金融市場的一些空白，但是也應(yīng)該看到，給消費者更靈活選擇權(quán)的同時，對保險公司的產(chǎn)品定價、銷售支持、運營服務(wù)和投資管理也提出了更高的要求。所以，開展此類產(chǎn)品試點的保險公司，必須在自身的精算、投資、運營與服務(wù)能力方面有充分的準備。

業(yè)內(nèi)：期待更大優(yōu)惠力度支持

對于此次專屬養(yǎng)老險的試點，業(yè)內(nèi)的保險公司又是如何看待的?未來是否會帶給消費者更多的產(chǎn)品選擇?

某中型壽險公司的相關(guān)負責人對財聯(lián)社記者表示，此次專屬商業(yè)養(yǎng)老險最大的亮點規(guī)定了60歲以后才能領(lǐng)取，是設(shè)計成了真正起養(yǎng)老功能作用的產(chǎn)品。但其表示，類似的商業(yè)保險產(chǎn)品已經(jīng)存在，銷量不好主要體現(xiàn)在稅收優(yōu)惠力度不夠，期待養(yǎng)老領(lǐng)域更大力度的政策支持。

“借鑒國外的經(jīng)驗，一般通過稅收優(yōu)惠或者其他方面政策，要么給到保險公司，要么給到消費者，但此次試點沒有體現(xiàn)出來。我們也在觀察這六家公司的試點情況，希望能給行業(yè)做出一些經(jīng)驗來，再看看能否進一步優(yōu)化。畢竟這個市場足夠大。”上述相關(guān)負責人同時表示。

某券商分析師對財聯(lián)社記者表示，整體看此次試點是三支柱穩(wěn)步推進的重要一環(huán)，通過領(lǐng)取要求及退保規(guī)則引導產(chǎn)品長期化以滿足養(yǎng)老需求，并通過鼓勵單位提供繳費支持以推動產(chǎn)品發(fā)展，預(yù)計各參與試點司已基本完成相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計，將很快投放市場。

但上述分析師同時指出，此次試點也存在著幾點問題，一是試點尚未與三支柱最核心的稅收政策掛鉤;二是參與試點的公司及地域范圍均較為有限;三是保險在長期投資收益上相較同業(yè)，尤其是公募產(chǎn)品優(yōu)勢并不顯著。

“歷史上看稅優(yōu)健康及稅延養(yǎng)老產(chǎn)品的推動效果均不及預(yù)期。因此我們預(yù)計此試點對保險公司實際產(chǎn)生的保費及價值貢獻預(yù)計有限，但此為三支柱的重要推動，長期看有望逐步打開養(yǎng)老類產(chǎn)品的發(fā)展空間。”上述分析師還表示。

(記者 王宏)

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