為貫徹落實(shí)廣東省委書(shū)記李希和潮州市委書(shū)記李雅林在《銀行業(yè)高質(zhì)量支持地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對(duì)策研究——以潮州單叢茶產(chǎn)業(yè)為例》上的批示精神，潮州農(nóng)商銀行按照“學(xué)史力行”要求，赴潮安區(qū)鳳凰鎮(zhèn)開(kāi)展為期一周的蹲點(diǎn)調(diào)研。調(diào)研旨在堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，進(jìn)一步摸清鳳凰鎮(zhèn)單叢茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況及金融服務(wù)需求，以點(diǎn)帶面，從金融供給側(cè)維度探索潮州農(nóng)商銀行“鄉(xiāng)村金融”模式助力潮州鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效路徑，提出了強(qiáng)底板、優(yōu)長(zhǎng)板、補(bǔ)短板的對(duì)策建議。在本次調(diào)研過(guò)程中，該行與6家企業(yè)達(dá)成業(yè)務(wù)合作意向，推動(dòng)鳳凰支行整村授信44個(gè)村，授信金額8210萬(wàn)元，增加經(jīng)濟(jì)聯(lián)合社新開(kāi)戶15個(gè)，增加貸款1639萬(wàn)元，一定程度上實(shí)現(xiàn)了“學(xué)史力行”的預(yù)期目標(biāo)。目前，潮州農(nóng)商銀行已在全市224個(gè)村完成整村授信13.28億元，調(diào)研活動(dòng)起到以點(diǎn)帶面、全面開(kāi)花的效應(yīng)。
一、鳳凰鎮(zhèn)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展及金融服務(wù)的基本情況
(一)茶產(chǎn)業(yè)：“金葉子”與“驅(qū)動(dòng)器”
鳳凰鎮(zhèn)是中國(guó)單叢茶之鄉(xiāng)，以地理環(huán)境特殊、種植方法精細(xì)、制作工藝獨(dú)特的鳳凰單叢茶品牌“茗”聞天下，擁有“中國(guó)優(yōu)秀茶葉區(qū)域公用品牌”“全國(guó)十大魅力茶鄉(xiāng)”“中國(guó)美麗茶園”等茶產(chǎn)業(yè)名片，2016年入選“中國(guó)重要農(nóng)業(yè)文化遺產(chǎn)——潮安鳳凰單叢茶文化系統(tǒng)”。2020年，該鎮(zhèn)單叢茶種植面積7萬(wàn)畝，產(chǎn)量0.5萬(wàn)噸，總產(chǎn)值6.37億元(第一產(chǎn)業(yè)口徑)、占第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值90%，國(guó)家高山耐寒單叢茶種植標(biāo)準(zhǔn)化示范區(qū)、鳳凰單叢茶省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等項(xiàng)目啟動(dòng)落地。作為區(qū)域面積227.06平方公里，擁有29個(gè)行政村(社區(qū))、1.1萬(wàn)戶、4.4萬(wàn)人的山區(qū)鎮(zhèn)，從事茶產(chǎn)業(yè)種植、加工、生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營(yíng)的人數(shù)達(dá)3.08萬(wàn)人，茶葉企業(yè)80多家(上規(guī)模企業(yè)2家)，茶葉專業(yè)合作社50多個(gè)，QS認(rèn)證企業(yè)8家，注冊(cè)商標(biāo)35個(gè)，茶葉銷售門(mén)市6000多家，單叢茶遠(yuǎn)銷全國(guó)各地及世界60多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。調(diào)研組在走訪中了解到，目前茶農(nóng)人均年可支配收入達(dá)到3萬(wàn)元以上，單叢茶已成為山區(qū)人民致富奔小康的“金葉子”，茶產(chǎn)業(yè)也成為鄉(xiāng)村振興的“驅(qū)動(dòng)器”。
(二)茶文旅：一核兩產(chǎn)業(yè)三谷四板塊
在茶產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)下，鳳凰鎮(zhèn)圍繞鄉(xiāng)村振興提出“一核兩產(chǎn)業(yè)三谷四板塊”的發(fā)展思路。其中“一核”為鎮(zhèn)區(qū)打造,“兩產(chǎn)業(yè)”為鳳凰單叢茶產(chǎn)業(yè)和旅游業(yè),“三谷”為鳳凰谷、茶櫻谷和鳳溪谷文旅項(xiàng)目,“四板塊”為茶文化、飲食文化、紅色文化和畬族文化。
據(jù)鎮(zhèn)委書(shū)記陳銳生、鎮(zhèn)長(zhǎng)蔡樹(shù)豐介紹，該鎮(zhèn)的環(huán)保、水電、通信等基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，四通八達(dá)的交通體系初步建成，省茶旅特色小鎮(zhèn)、省旅游風(fēng)情小鎮(zhèn)建設(shè)如期推進(jìn)，例如水坑村獲評(píng)第一批“國(guó)家森林鄉(xiāng)村”，東興村被評(píng)為第二批“廣東省文化和旅游特色村”，棋盤(pán)村入選第二批“潮州市文化和旅游特色村”，“茶旅生態(tài)旅游精品線路”獲評(píng)廣東省美麗鄉(xiāng)村精品線路，“以茶帶旅、以旅興茶”特色發(fā)展充滿活力。據(jù)某文旅項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、回鄉(xiāng)投資企業(yè)家魏先生介紹，鳳凰單叢茶博物館作為茶文旅體系的子項(xiàng)目，未來(lái)將發(fā)揮傳播茶文化的窗口作用，借助特色文旅帶動(dòng)茶體驗(yàn)、茶餐飲、茶休閑等行業(yè)的發(fā)展和蜂蜜、酒等其他特產(chǎn)的銷售。數(shù)據(jù)顯示，潮州市旅游人數(shù)與茶葉產(chǎn)量增長(zhǎng)具有趨同性，把茶文旅作為特色項(xiàng)目融入全市文旅集群體系，實(shí)現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)與茶文旅的有機(jī)融合互促，發(fā)展空間可期。
(三)茶金融：需求端呈現(xiàn)多樣化，供給端主動(dòng)對(duì)接
根據(jù)實(shí)地走訪和問(wèn)卷調(diào)查調(diào)研組發(fā)現(xiàn)，鳳凰鎮(zhèn)金融需求呈現(xiàn)多樣化特征，市場(chǎng)潛力較大。
一是季節(jié)性需求。調(diào)查問(wèn)卷顯示，39%的受訪者有季節(jié)性資金需求，貸款期限在3～5年的占43%、1～3年的占36%，貸款額度在50萬(wàn)元～300萬(wàn)元的占31%、10萬(wàn)元～50萬(wàn)元的占41%，主要為采茶季節(jié)短期勞務(wù)費(fèi)用、茶商收茶囤茶周轉(zhuǎn)等資金需求。二是擴(kuò)張性需求。據(jù)東嘗、虎頭、大庵等村的村民反映，鳳凰鎮(zhèn)的茶農(nóng)自身制茶，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、制茶設(shè)備采購(gòu)更新等需要資金支持，一般設(shè)備價(jià)格在1萬(wàn)元～20萬(wàn)元之間不等，亦農(nóng)亦商的農(nóng)戶制茶采購(gòu)更新設(shè)備更為頻繁。三是創(chuàng)業(yè)性需求。隨著“鴨屎香”等網(wǎng)紅鳳凰單叢茶在全國(guó)熱銷，一些外出務(wù)商務(wù)工、高校畢業(yè)的青年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)從事茶生意帶來(lái)金融需求。據(jù)從北京回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的“80后”陳先生介紹，北方人習(xí)慣喝茉莉花茶，鳳凰單叢茶的自然香味接近茉莉花茶而優(yōu)于茉莉花茶，在我國(guó)北方地區(qū)深受歡迎，山東、陜西等省市的大中城市尤為熱銷，成為待客和送禮的佳品，市場(chǎng)大有可為。他正是看準(zhǔn)這一商機(jī)，在布好北方市場(chǎng)的銷售渠道后回鄉(xiāng)組織貨源，平常囤貨的資金缺口在100萬(wàn)元～200萬(wàn)元之間。另?yè)?jù)了解，以鳳凰單叢“鴨屎香”為原料的檸檬茶、奶茶在廣州銷售量火爆，目前正成為飲品市場(chǎng)的“新寵”。四是產(chǎn)業(yè)園需求。以某茶莊公司、某茶業(yè)公司等為代表的茶葉龍頭企業(yè)進(jìn)園落地，企業(yè)本身及其上下游均有配套資金需求。目前，某茶莊公司在鳳溪的生產(chǎn)基地即將竣工，其他入園企業(yè)也逐步到位，企業(yè)及其上下游客戶具有資金需求。某茶業(yè)公司作為產(chǎn)業(yè)扶貧帶頭人、非遺傳承人，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模需要配套資金跟進(jìn)。五是茶文旅需求。“茶旅走廊”等文旅項(xiàng)目將激活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、配套行業(yè)發(fā)展等經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)，資金需求量將逐步顯現(xiàn)。文旅“三谷”之一的某文旅項(xiàng)目負(fù)責(zé)人魏先生和另外五位“70后”投資人從廣州來(lái)到鳳凰鎮(zhèn)，投入資金1億多元種單叢茶、搞茶文旅，商機(jī)是一個(gè)方面，弘揚(yáng)鳳凰單叢茶文化、傾注茶業(yè)興鄉(xiāng)之情是他的根本出發(fā)點(diǎn)。他堅(jiān)信，一分耕耘一分收獲，他們的艱辛付出不會(huì)白費(fèi)，“鳳凰騰飛之夢(mèng)”一定能實(shí)現(xiàn)。六是消費(fèi)性需求。走訪中了解到，茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展加快茶農(nóng)茶商財(cái)富積累，他們?cè)谧优逃约百?gòu)房、買車、娛樂(lè)等領(lǐng)域具有消費(fèi)升級(jí)訴求，消費(fèi)金融產(chǎn)品需求同步增加。
從供給端看，《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》2021年6月1日實(shí)施后，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)的《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》將為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供政策指引。以潮州農(nóng)商銀行為例，為更好服務(wù)鳳凰鎮(zhèn)茶產(chǎn)業(yè)對(duì)周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，該行在今年初將鳳凰支行升格為一級(jí)支行，打造以“茶金融”為主業(yè)的特色銀行，業(yè)務(wù)覆蓋鳳凰、歸湖、文祠三鎮(zhèn)，從組織架構(gòu)上率先契合茶金融發(fā)展需要。截至2021年5月末，潮州農(nóng)商銀行鳳凰支行發(fā)放該鎮(zhèn)的貸款余額6300多萬(wàn)元，占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額53%，向5個(gè)村整村授信3800萬(wàn)元，服務(wù)方案、商業(yè)模式、建檔立卡、產(chǎn)品優(yōu)化、對(duì)接鄉(xiāng)村服務(wù)官等工作正加緊有序推進(jìn)。了解到該鎮(zhèn)茶農(nóng)的茶樹(shù)多為先輩墾荒流傳下來(lái)的遺產(chǎn)，無(wú)法辦理林權(quán)確權(quán)辦證及土地承包手續(xù)，抵質(zhì)押貸款存在瓶頸，調(diào)研組協(xié)調(diào)相關(guān)職能部門(mén)著手研究茶樹(shù)保險(xiǎn)受償權(quán)抵押、小額貸款茶成品質(zhì)押等產(chǎn)品的可行性。此外，村鎮(zhèn)銀行加大了小額貸款的營(yíng)銷力度，國(guó)有大型銀行加速下沉，5月末，村鎮(zhèn)銀行貸款占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額17%，國(guó)有大型銀行貸款占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份占額30%。
二、調(diào)研體會(huì)
一周的蹲點(diǎn)調(diào)研，調(diào)研組收獲頗豐，主要有三點(diǎn)感受。
一是調(diào)研是做好鄉(xiāng)村振興的前提和基礎(chǔ)。調(diào)查研究是做好各項(xiàng)工作的基本功。農(nóng)商銀行肩負(fù)著支持鄉(xiāng)村振興、助力城鄉(xiāng)共同富裕的使命，只有身子蹲下去、業(yè)務(wù)沉下去，走村串戶深入田間地頭、車間店頭，才能了解農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)企的真實(shí)需求，才能匹配貼心、接地氣的產(chǎn)品服務(wù)，才能最大限度發(fā)揮普惠金融的作用。
二是只有大膽創(chuàng)新才能精準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興。市委、市政府對(duì)鄉(xiāng)村振興工作高度重視，隨著各項(xiàng)工作的有力推進(jìn)，“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)提出更高的要求。潮州農(nóng)商銀行只有站在服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略的高度助力鄉(xiāng)村振興，勇于大膽創(chuàng)新，才能適應(yīng)新形勢(shì)、新市場(chǎng)的要求，才能破解難題、解決問(wèn)題，才能當(dāng)好農(nóng)村金融主力軍。
三是完善鄉(xiāng)村金融“點(diǎn)線面體”模式服務(wù)鄉(xiāng)村振興。走特色發(fā)展道路，既是鄉(xiāng)村振興的要求之一，也是潮州農(nóng)商銀行立足市場(chǎng)之本。本次調(diào)研通過(guò)“特色銀行”與“特色產(chǎn)業(yè)”的有效對(duì)接，為潮州農(nóng)商銀行與“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)互利雙贏、互惠互促提供了清晰的發(fā)展思路，為進(jìn)一步完善“點(diǎn)線面體”模式服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了豐富素材。
基于以上認(rèn)識(shí)，潮州農(nóng)商銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興及支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，適宜采取“鄉(xiāng)村金融”擴(kuò)張戰(zhàn)略，包括但不限于調(diào)整服務(wù)特色農(nóng)業(yè)的子戰(zhàn)略，整合優(yōu)化策略戰(zhàn)術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)布局，深耕整村授信、一家親、好易貸等拳頭產(chǎn)品，量身定制特色農(nóng)業(yè)專屬產(chǎn)品，加快推進(jìn)線上線下業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，建立科學(xué)高效風(fēng)控模型，提升業(yè)務(wù)管理扁平化水平，配套與特色農(nóng)業(yè)發(fā)展相匹配的金融管理機(jī)制，等等。
為實(shí)現(xiàn)“打造服務(wù)潮農(nóng)潮商、專注潮汕特色的精品銀行”發(fā)展目標(biāo)，潮州農(nóng)商銀行在戰(zhàn)略上宜把握以下三點(diǎn)原則。
一是堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，提高政治站位。全面加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)和黨的建設(shè)，以政治站位引領(lǐng)市場(chǎng)定位，以黨建引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，打造“勇立潮頭”黨建品牌，積極創(chuàng)新“黨建+支農(nóng)支小+三個(gè)融合”模式，加強(qiáng)理論學(xué)思踐悟，全面推動(dòng)全行經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展邁上新臺(tái)階。
二是堅(jiān)持支農(nóng)支小，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)。支農(nóng)支小是黨和政府賦予農(nóng)商銀行的歷史使命，必須堅(jiān)持支農(nóng)支小戰(zhàn)略方向不動(dòng)搖，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，深耕“三農(nóng)”、細(xì)作小微，回歸本源、振興縣域，爭(zhēng)當(dāng)普惠金融“排頭兵”，持續(xù)提升“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)水平。
三是堅(jiān)持以系統(tǒng)的金融思維服務(wù)鄉(xiāng)村振興。系統(tǒng)性整合現(xiàn)有資源，主動(dòng)契合潮州市鄉(xiāng)村振興的全景圖、路線圖，適應(yīng)金融市場(chǎng)、客戶需求、“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)場(chǎng)景等外部環(huán)境的變化，加強(qiáng)內(nèi)部管理，探索創(chuàng)新模式，優(yōu)化創(chuàng)新機(jī)制，推動(dòng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，打造一系列特色業(yè)務(wù)，樹(shù)立區(qū)域特色品牌，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力和發(fā)展活力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。
基于上述調(diào)研和思考，調(diào)研組提出以下三點(diǎn)建議。
一是整體推進(jìn)財(cái)政金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。配套完善“政銀保”融資模式，發(fā)揮“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制等財(cái)政項(xiàng)目的放大效應(yīng)，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的信用建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)園區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼力度等。
二是整合打造涉農(nóng)資金池并傾斜支持落后地區(qū)。發(fā)揮“潮農(nóng)投”的資金融通撬動(dòng)作用，以盈利性龍頭項(xiàng)目為榜樣帶動(dòng)集群發(fā)展，并以此為基礎(chǔ)爭(zhēng)取省政府支持，形成全省涉農(nóng)資金池并傾斜支持落后地區(qū)。加大“文旅投”對(duì)農(nóng)村文旅產(chǎn)業(yè)的投入比例。
三是整合金融資源。加大農(nóng)村金融資源的整合力度，在推行鄉(xiāng)村振興主辦銀行制度的同時(shí)，發(fā)揮農(nóng)商銀行的農(nóng)村金融主力軍作用，形成農(nóng)商銀行主攻支農(nóng)支小、國(guó)有大行專注大型項(xiàng)目、農(nóng)發(fā)銀行融通政策性資金的農(nóng)村金融格局，避免既定市場(chǎng)規(guī)模下的惡性競(jìng)爭(zhēng)。探索重大項(xiàng)目銀團(tuán)貸款的模式，最大限度發(fā)揮資金規(guī)模效應(yīng)。
圍繞支持鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，潮州農(nóng)商銀行未來(lái)將持續(xù)強(qiáng)底板、優(yōu)長(zhǎng)板、補(bǔ)短板，通過(guò)打造專業(yè)盡職團(tuán)隊(duì)、加強(qiáng)特色支行服務(wù)、做優(yōu)產(chǎn)品和流程、促進(jìn)線上線下聯(lián)動(dòng)等舉措，更好地滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型中的各類金融服務(wù)需求，固牢在縣域地區(qū)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。
(潮州農(nóng)商銀行支持特色農(nóng)業(yè)調(diào)研組：杜文 陳永冬 方梓淼 李頌 陳禮鈿 曾馳 陽(yáng)坤林)
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