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11月8日，騰訊理財(cái)通、騰訊金融科技智庫(kù)聯(lián)合發(fā)布《國(guó)人零錢報(bào)告》，這是國(guó)內(nèi)首次從零錢管理角度形成的研究成果。數(shù)據(jù)顯示，國(guó)人零錢規(guī)模高達(dá)1.7萬(wàn)億元。

《報(bào)告》中定義的零錢，包括隨身攜帶的小額現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄卡活期余額、信用卡額度，以及第三方支付工具余額、即時(shí)消費(fèi)基金、互聯(lián)網(wǎng)信貸額度等等。數(shù)據(jù)顯示，高達(dá)87.4%的零錢沒(méi)有發(fā)揮理財(cái)功能，規(guī)模高達(dá)1.5萬(wàn)億元，造成年均573.2億元的收益損失。

這個(gè)損失不可小覷。對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，少了筆細(xì)水長(zhǎng)流的財(cái)富;對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，這部分資金“血氧”沒(méi)能有效利用。因此還是要想方設(shè)法“集零為整”，孳息滾利，做大蛋糕并且利用好。

第三方支付賬戶余額超過(guò)現(xiàn)金，成國(guó)人零錢支付首選

目前，我國(guó)移動(dòng)支付普及率超過(guò)70%，已成為移動(dòng)支付第一大國(guó)，其中支付寶、微信支付等第三方支付因具有方便、快捷，以及可以避免假幣、被盜等風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，比例逐年上升。《報(bào)告》對(duì)1萬(wàn)份樣本的數(shù)據(jù)分析顯示，第三方支付工具余額居于所有常用支付方式余額之首，超過(guò)了現(xiàn)金。

可是，留存在第三方支付平臺(tái)賬戶里的零散資金，雖然用起來(lái)方便，但不像借記卡里的資金還有利息收入，“電子零錢”基本上是零收益。《報(bào)告》分析，由于小額資金不足以產(chǎn)生顯著收益，很多人對(duì)“零錢理財(cái)”不上心：有48.12%的人覺(jué)得金額小、收益少，36.14%的人認(rèn)為不需要，26.24%的人不喜歡“提現(xiàn)”時(shí)收費(fèi)，25.64%的人時(shí)間精力顧不上，24.55%的人沒(méi)找到合適的產(chǎn)品，15.84%的人擔(dān)心影響消費(fèi)，13.55%的人擔(dān)心資金安全。

專家指出，此次發(fā)布的《報(bào)告》反映了一個(gè)趨勢(shì)：“電子零錢”支付越來(lái)越普及，“零錢理財(cái)”有市場(chǎng)有需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品和改善服務(wù)。

銀行與第三方支付平臺(tái)在“零錢理財(cái)”方面各有千秋

北京居民小林一直是某第三方支付平臺(tái)“零錢理財(cái)”的擁躉。“方便、場(chǎng)景化，小額度隨用隨取。”她說(shuō)。不過(guò)，最近小林的想法有所改變。

9月29日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布實(shí)施了《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，規(guī)定將理財(cái)產(chǎn)品區(qū)分為公募和私募理財(cái)產(chǎn)品，單只公募理財(cái)產(chǎn)品銷售起點(diǎn)由5萬(wàn)元降至1萬(wàn)元，同時(shí)允許公募理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)投資各類公募基金間接進(jìn)入股市。

10月19日，銀保監(jiān)會(huì)再次公布《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，允許商業(yè)銀行下設(shè)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，未來(lái)商業(yè)銀行理財(cái)子公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品將不再設(shè)置起點(diǎn)金額。“今后銀行系理財(cái)產(chǎn)品的‘門(mén)檻’，可能降到兩三百元。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼說(shuō)，兩個(gè)新規(guī)實(shí)施后，在銷售渠道上，銀行理財(cái)子公司的理財(cái)產(chǎn)品可通過(guò)代理方銷售，而不局限于吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。允許子公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品直接投資股票，有助于提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的盈利能力。理財(cái)產(chǎn)品不再設(shè)置銷售起點(diǎn)金額，有助于銀行理財(cái)產(chǎn)品更加普惠化，覆蓋更多的普通投資者。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，銀行理財(cái)新規(guī)的實(shí)施，將分流一部分原來(lái)用第三方支付平臺(tái)零錢理財(cái)?shù)目蛻簟?/p>

“二者各有千秋，還應(yīng)取長(zhǎng)補(bǔ)短，更好地滿足老百姓的需求。”董希淼說(shuō)。

從方便的角度看，第三方支付平臺(tái)的社交場(chǎng)景化、操作快捷是其最突出的優(yōu)勢(shì)。比如微信發(fā)紅包、消費(fèi)轉(zhuǎn)賬等，會(huì)產(chǎn)生大量零錢，手機(jī)一鍵操作就能理財(cái)。相比之下，銀行的理財(cái)產(chǎn)品操作上沒(méi)有那么便捷，與支付場(chǎng)景結(jié)合不夠緊密，未來(lái)還要下大力氣改進(jìn)服務(wù)。

從安全性看，銀行理財(cái)更勝一籌。“有些‘寶寶類’零錢理財(cái)宣稱其收益是活期存款的十幾倍，但并沒(méi)有對(duì)客戶提示風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，客戶不是把錢‘存’進(jìn)去，資金是去購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金了;客戶把錢轉(zhuǎn)出來(lái)，也不是‘提現(xiàn)’，是贖回貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金盡管相對(duì)穩(wěn)健，但作為理財(cái)產(chǎn)品，還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，出現(xiàn)虧損的案例，在國(guó)內(nèi)外都有。而存款的背后是銀行信用，即使銀行破產(chǎn)了還有存款保險(xiǎn)作為保障”。董希淼說(shuō)。

從收益看，隨著央行多次定向降準(zhǔn)，市場(chǎng)流動(dòng)性整體走向合理充裕，貨幣市場(chǎng)基金的收益率在下降，用戶需要關(guān)注這一點(diǎn)。

從流動(dòng)性看，今年央行《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范貨幣市場(chǎng)基金互聯(lián)網(wǎng)銷售、贖回相關(guān)服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)之后，對(duì)快速贖回額度、使用方面有一定的約束，并非隨用隨取。比如T+0贖回提現(xiàn)單日最高1萬(wàn)元，嚴(yán)禁用貨幣市場(chǎng)基金份額進(jìn)行支付等等，對(duì)用戶投資理財(cái)習(xí)慣和流動(dòng)性安排帶來(lái)一些影響。

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