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9日，江蘇銀行控股子公司——蘇銀凱基消費金融有限公司(下稱“蘇銀消金”)在昆山開業(yè)，這是年內(nèi)第1家、全國第28家開業(yè)的消費金融公司。

消費金融，一個巨大的市場藍(lán)海。“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，“增強(qiáng)消費對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”“全面促進(jìn)消費”。從金融支持消費來看，發(fā)展消費信貸是其中重要一環(huán)，有助于提升居民消費能力。這為消費金融的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。

消費貸款亂象頻出，偽創(chuàng)新擾亂市場

今年3月份，一則云南某陵園與一銀行合作推出“墓地貸”的新聞，與江西某銀行發(fā)布“彩禮貸”的宣傳海報，同一天出現(xiàn)后立即沖上熱搜，引發(fā)廣泛爭議。

對此，中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾表示，“彩禮貸”“墓地貸”是個別銀行打著金融創(chuàng)新的旗號，挑戰(zhàn)社會痛點，引導(dǎo)居民過度負(fù)債，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本職。

消費金融發(fā)展的這十多年，也是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時期。甚至可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融是助推器，加速了消費金融的發(fā)展。我們可以看到，借助于技術(shù)的進(jìn)步，如今申請貸款變得非常簡單，手機(jī)上點點，上傳下身份證、人臉識別一下，幾分鐘內(nèi)即可以獲取少則數(shù)萬元、多則數(shù)十萬元的貸款。銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，提升了消費貸款的滲透率，擴(kuò)大了消費信貸覆蓋面和便利度。

但是，金融風(fēng)險也同步出現(xiàn)。近年來，校園貸、裸條貸、美容貸、婚慶貸、教輔貸、租房貸、健身貸……似乎“萬事皆可貸”。貸款如此易得，為大量年輕人，尤其是剛?cè)肷鐣哪贻p人提供了經(jīng)濟(jì)支撐。與此同時，“超前消費”“過度消費”等觀念的推行，以及過分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”，也在一定程度上助推了部分年輕人的非理性消費。

正如鄒瀾所言，彩禮貸、墓地貸等貸款本質(zhì)是居民消費貸款，通過制造噱頭的方式來宣傳獲客，這也反映出部分中小銀行自身服務(wù)能力的不足，以及金融發(fā)展面臨的一些困境。

為規(guī)范發(fā)展消費信貸，整治市場亂象，網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理辦法、互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)、禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款……一系列監(jiān)管舉措陸續(xù)出臺。

消金發(fā)展十余年，專營機(jī)構(gòu)市場占比不足10%

為了合理、理性地刺激居民消費需求，2009年7月，銀監(jiān)會公布《消費金融公司試點管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，并正式啟動了消費金融公司試點審批程序。從此，拉開了消費金融的大幕。

從2009年至今，持牌的消費金融公司已經(jīng)走過了12年。地區(qū)分布上，消金公司設(shè)立已打破“一地一家”的原則，除北京、上海各有3家，重慶、江蘇、廣東、福建各有2家消金公司外，其他包括浙江、天津、四川在內(nèi)的14個省市自治區(qū)均只擁有一張消金牌照。從注冊資本看，超過一半的消金公司注冊資本在10億元(含)以上，注冊資本在5億元至10億元之間的消金公司有13家。

盡管消費金融整體規(guī)模不斷攀升，但專營消費貸款的消費金融公司處境卻略顯尷尬?！吨袊M金融公司發(fā)展報告(2020)》顯示，2019年消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)4988.07億元，貸款余額4722.93億元。而央行數(shù)據(jù)顯示，2019年我國短期信貸消費消費余額9.92萬億元。就此測算，專營消費金融的消費金融公司規(guī)模占比不足10%。

對此，西南財經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文分析認(rèn)為，消費金融市場確實很大，但消費金融公司并不是唯一的主體。盡管近年來監(jiān)管部門批復(fù)的力度較大，但從業(yè)務(wù)角度來看消費金融公司并不具備獨特性，所以體量增長有限。

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究所副所長王勇認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象也在一定程度上沖擊了持牌消金公司的發(fā)展。“P2P、民間放貸組織和個人……許多非法放貸主體使得整個消費貸款的市場魚龍混雜，消金公司的持牌優(yōu)勢無法得到體現(xiàn)，也會導(dǎo)致發(fā)展的放緩。”王勇說。

此外，消金公司自身也面臨著資金成本制約與征信體系不完善帶來的風(fēng)控問題。不過，陳文認(rèn)為，消金公司有著自身的獨特優(yōu)勢。“消金公司作為一個獨立法人，擁有完整的放款、催收等全流程團(tuán)隊，靈活性也相對較強(qiáng)，這是諸如信用卡等銀行消金部門所無法比擬的。” 陳文說，另一方面，消金公司能做的業(yè)務(wù)就只有消費金融，在業(yè)務(wù)上反而更具純粹性，因此它的創(chuàng)新意愿與積極性都是最強(qiáng)的。

規(guī)范發(fā)展，或放量增長

個人消費信貸業(yè)務(wù)，正在成為金融機(jī)構(gòu)的新增長點、新寵兒。近期發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告(2020)》顯示，在2020年個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，超七成銀行家認(rèn)為個人消費貸款業(yè)務(wù)是首要重點，較2019年比例提升近一成。

數(shù)據(jù)說明了這一點。從前段時間披露的各銀行2020年年報來看，多家銀行都用“大力發(fā)展”“加快發(fā)展”“升級提速”等詞匯形容本行2020年消費信貸的發(fā)展情況。在中國銀行，2020年個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)躍升為中行第一大收入貢獻(xiàn)板塊，個人金融業(yè)務(wù)的利潤增速達(dá)到22%。該行將消費金融列為“十四五”時期重點發(fā)展領(lǐng)域之一。中國銀行黨委副書記劉金表示，中行將促進(jìn)消費金融發(fā)展，落實擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，順應(yīng)居民消費升級趨勢。農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在業(yè)績發(fā)布會上表示，2021年將加大對新型消費領(lǐng)域居民個人信貸的投放。

剛剛成立的蘇銀消金，是由江蘇銀行、凱基銀行、五星控股、海瀾之家聯(lián)合出資設(shè)立的消費金融持牌專營機(jī)構(gòu)。“蘇銀消金以新體制、新模式豐富消費金融服務(wù)，打造智慧化、專業(yè)化、普惠化的一流消費金融公司，也是江蘇銀行助力消費內(nèi)需釋放、提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的重要一步”，江蘇銀行黨委書記、董事長夏平說。

場景，是消費金融發(fā)展的重要內(nèi)容。蘇銀消金通過搭建1個自營渠道，整合4個股東資源，聯(lián)通N個線上場景，形成“1+4+N”的經(jīng)營生態(tài)，建立以線上為主、線上線下相結(jié)合的渠道模式。為此，蘇銀消金聯(lián)合騰訊云和云鈔金服，共同成立了消費金融聯(lián)合創(chuàng)新實驗室，將融合產(chǎn)、學(xué)、研多領(lǐng)域隱私計算技術(shù)前沿成果，深入探索大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)控領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用，形成更深入、更強(qiáng)健的智能風(fēng)控能力。與此同時，蘇銀消金還與東南大學(xué)合作，共同成立了“蘇銀消金東南大學(xué)消費金融研究中心”，將強(qiáng)化消金公司和消金行業(yè)理論研究，積極探索消費金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新發(fā)展模式。

隨著“金融活動全部納入監(jiān)管”的定調(diào)，以及監(jiān)管政策的不斷完善，《關(guān)于促進(jìn)消費金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》《消費金融公司監(jiān)管評級辦法(試行)》等政策利好不斷釋放，對于消費金融來說，有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機(jī)遇期，助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場。

“行業(yè)更加規(guī)范后，未來發(fā)展會更好。目前，金融都是在科技的賦能下做轉(zhuǎn)型，可能性和空間都比較大。”陳文說，當(dāng)然，在數(shù)字化領(lǐng)域?qū)嵙^弱的機(jī)構(gòu)，將直接面臨更殘酷的競爭。

(記者 陳嫻 儲楚 培嘉 偉莉)

關(guān)鍵詞： 個人消費信貸業(yè)務(wù)