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“現(xiàn)在傳統(tǒng)的銀行特別是傳統(tǒng)的中小銀行，都在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)帶寬的難題。不做，就等于放棄了業(yè)務(wù)增長的最好機(jī)會(huì);放手做，單靠銀行自身的風(fēng)控能力，真不敢。”

5月末，一位城商行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人在騰訊安全2021銀行智慧零售研討會(huì)上道出了中小銀行在零售信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路上的難題。

銀行持續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，這家銀行面臨的問題也是很多中小銀行共同的難題。在金融科技進(jìn)步的大潮里，中小銀行培育各自在金融科技領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，希望創(chuàng)新優(yōu)化業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)、流程、管理和風(fēng)控，提升客戶體驗(yàn)。

在這個(gè)過程中，互聯(lián)網(wǎng)公司希望與銀行攜手，打造零售信貸風(fēng)控的新模式。騰訊安全副總裁黎巍對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，零售信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是數(shù)據(jù)化用戶經(jīng)營，是一場(chǎng)決策效率的革命。對(duì)于銀行來說，數(shù)字化能力的縱深，不僅決定了銀行是否能夠及時(shí)的感知用戶需求，也意味著能否打造數(shù)字化產(chǎn)品，深度滿足用戶需求。某種意義上說，銀行在數(shù)字化上的布局，就是在戰(zhàn)略層面構(gòu)建競(jìng)爭力護(hù)城河，從過去產(chǎn)品、價(jià)格和服務(wù)層面的被動(dòng)競(jìng)爭，進(jìn)化到數(shù)據(jù)、場(chǎng)景和生態(tài)層面的主動(dòng)布局。

銀行希望通過數(shù)字化實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變、渠道的改變、用戶習(xí)慣的改變和產(chǎn)品的優(yōu)化，在競(jìng)爭中占據(jù)先機(jī)，加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在金融科技廣闊市場(chǎng)上，有不同的參與主體。相比傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)服務(wù)商，騰梭科技CEO胡亮表示，包括技術(shù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念、服務(wù)的可持續(xù)性層面，現(xiàn)在的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)與傳統(tǒng)IT廠商有很大的不同。

難題尋路

當(dāng)前，國內(nèi)傳統(tǒng)銀行紛紛開展線上銷售與服務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)場(chǎng)景，以擴(kuò)充客戶群體。在激烈競(jìng)爭下，銀行零售業(yè)務(wù)如何在確保安全穩(wěn)定的前提下盡快完成數(shù)字化競(jìng)爭力塑造，成為行業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。

上述城商行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人介紹說，對(duì)于銀行業(yè)來說，首要的痛點(diǎn)是安全。第二個(gè)痛點(diǎn)是團(tuán)隊(duì)和人才。作為三四線城市的城商行，如果想招聘風(fēng)控專家非常難;銀行面臨的第三個(gè)痛點(diǎn)在于運(yùn)營，城商行普遍采取傳統(tǒng)的運(yùn)營模式，而產(chǎn)品卻帶有互聯(lián)網(wǎng)思維，一款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品靠傳統(tǒng)運(yùn)營模式來一個(gè)一個(gè)的獲取用戶，其中的矛盾顯而易見。

在騰訊安全金融風(fēng)控技術(shù)總監(jiān)李超看來，很多銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、在搭建風(fēng)控體系時(shí)，都要面臨三個(gè)主要的痛點(diǎn)。

第一，傳統(tǒng)的風(fēng)控模式主要是以專家經(jīng)驗(yàn)為主，以規(guī)則為主。在數(shù)據(jù)化的時(shí)候，數(shù)據(jù)維度有比較大的缺失，同時(shí)對(duì)模型的應(yīng)用有限，很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有精準(zhǔn)的量化。

第二，風(fēng)控的實(shí)時(shí)化是金融機(jī)構(gòu)做數(shù)字化轉(zhuǎn)型中非常大的挑戰(zhàn)。過去傳統(tǒng)的風(fēng)控模式比較老舊，實(shí)時(shí)響應(yīng)能力普遍不足，很難及時(shí)地感知風(fēng)險(xiǎn)。

第三，在開展新業(yè)務(wù)時(shí)，往往要求在不同業(yè)務(wù)里面構(gòu)建不同的風(fēng)控體系，最后的結(jié)果就是形成了一個(gè)個(gè)煙囪式建筑的情形，不同的業(yè)務(wù)之間的風(fēng)控系統(tǒng)很難打通，也很難形成統(tǒng)一的以用戶為中心的視角，造成相應(yīng)資源的浪費(fèi)。

值得注意的是，近年來，包括騰訊在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司在布局風(fēng)控技術(shù)。2018年，騰訊云天御團(tuán)隊(duì)聯(lián)合騰梭公司，針對(duì)銀行零售信貸場(chǎng)景推出“星云”一站式數(shù)字化解決方案。其中包括風(fēng)控平臺(tái)和業(yè)務(wù)數(shù)字化平臺(tái)兩個(gè)基礎(chǔ)構(gòu)件，也為銀行提供風(fēng)控咨詢、業(yè)務(wù)顧問、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)分等能力。

依托騰訊天御星云零售信貸風(fēng)控平臺(tái)，銀行可以利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建線上貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提供產(chǎn)品運(yùn)營、用戶運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營和系統(tǒng)運(yùn)營四個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)字化能力。銀行既是貸款的發(fā)放主體，也是批貸的最終決策者，負(fù)責(zé)構(gòu)建整個(gè)業(yè)務(wù)體系和管理，而且保證項(xiàng)目的開展和業(yè)務(wù)落地的運(yùn)營。

2018年，騰訊和濟(jì)寧銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共建風(fēng)控系統(tǒng)，歷時(shí)4個(gè)月后上線。在前期，系統(tǒng)基于銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行逐步探索，到2020年開始介入投入渠道，業(yè)務(wù)迎來爆發(fā)式發(fā)展。以濟(jì)寧銀行推出的“濟(jì)時(shí)雨”信用貸為例，貸款人網(wǎng)上申請(qǐng)后，最快三分鐘就能得到審核結(jié)果，最高額度能達(dá)到20萬元。目前該項(xiàng)目已為濟(jì)寧銀行搭建了線上和線下的全渠道的獲客途徑交易金額接近100億。

據(jù)記者了解，在風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)過程中，騰訊安全與戰(zhàn)略合作方騰梭科技合作，騰訊安全根據(jù)產(chǎn)品定位和風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)適合銀行的溫啟動(dòng)風(fēng)控方案、統(tǒng)籌設(shè)計(jì)模型，提供定制止化服務(wù)，主導(dǎo)風(fēng)控方落地;騰梭科技作為戰(zhàn)略合作方主要負(fù)責(zé)風(fēng)控方案的建設(shè)和落地，在運(yùn)營工作中提供數(shù)據(jù)分析和決策方案建議。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型加碼

當(dāng)前，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正從原來的技術(shù)手段上升為零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要部分。

如果把零售信貸業(yè)務(wù)比喻成一座大樓的話，這里面可能有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等，那么支撐大樓穩(wěn)固的鋼結(jié)構(gòu)是什么?“一定是中臺(tái)，風(fēng)控中臺(tái)是數(shù)字零售‘大樓’的鋼結(jié)構(gòu)，因?yàn)橐灤┐髽撬械沫h(huán)節(jié)，是非常基礎(chǔ)的設(shè)施。”李超表示。

風(fēng)控在金融業(yè)務(wù)里面是非常核心的工作，當(dāng)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)，其重要性又進(jìn)一步提升。李超表示，銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑，第一層就是構(gòu)建銀行的“鋼結(jié)構(gòu)”，在最底層進(jìn)行風(fēng)控中臺(tái)的搭建;第二層是整個(gè)業(yè)務(wù)的數(shù)字原生的設(shè)計(jì)，進(jìn)行零售信貸業(yè)務(wù)體系的數(shù)字化建設(shè);在此之上，針對(duì)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景和不同的特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)。

據(jù)記者了解，星云零售信貸風(fēng)控解決方案服務(wù)客戶包括中國銀行、光大銀行、濟(jì)寧銀行、龍江銀行、江西銀行等，服務(wù)客戶累計(jì)放款一千億，累計(jì)服務(wù)用戶一千萬家，攔截可疑交易五千萬次。

在與銀行合作的時(shí)候，是提供一套標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，還是要在過程中為銀行“量身定制”?騰訊業(yè)務(wù)安全總經(jīng)理周斌對(duì)記者表示，產(chǎn)品在為銀行提供服務(wù)的時(shí)候，會(huì)把內(nèi)置的經(jīng)驗(yàn)包括風(fēng)險(xiǎn)的模型先內(nèi)置到銀行自身的系統(tǒng)當(dāng)中，再與銀行風(fēng)險(xiǎn)的部門一起構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)體系。

“但是風(fēng)險(xiǎn)體系的建設(shè)不是從0開始，而是基于之前已經(jīng)積累的模型跟算法，然后再根據(jù)不同行業(yè)的特點(diǎn)來構(gòu)建出其所能夠適用的風(fēng)險(xiǎn)模塊。”周斌告訴記者，有70%-80%的工作已經(jīng)在內(nèi)置模型里面可以通過溫啟動(dòng)完成，大概有30%左右的工作需要去跟銀行風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)共同完成。

在周斌看來，這是因?yàn)椴煌你y行面向的客戶群體、業(yè)務(wù)模式不一，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，而且不同銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)的不同時(shí)期動(dòng)態(tài)調(diào)整。

記者根據(jù)22家上市銀行在財(cái)報(bào)中披露的數(shù)據(jù)計(jì)算，2020年度金融科技/信息科技投入合計(jì)人民幣1445.97億元，銀行在科技上的投入持續(xù)擴(kuò)大。

目前在金融領(lǐng)域上有著大量不同類別的IT服務(wù)商。胡亮表示，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以分成信息化建設(shè)、數(shù)字化建設(shè)、數(shù)字化運(yùn)營三個(gè)階段。在產(chǎn)品層面，傳統(tǒng)銀行IT系統(tǒng)服務(wù)商本質(zhì)上是在銀行原有的業(yè)務(wù)流程和設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上把業(yè)務(wù)流程電子化，完成的是第一階段任務(wù)。

胡亮稱，對(duì)于銀行來說，一套完整的數(shù)字化系統(tǒng)設(shè)計(jì)上線后，要根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)的運(yùn)營情況不斷迭代更新，讓轉(zhuǎn)化率更高，讓用戶用起來更方便，從而持續(xù)不斷的拓展客群。而新型數(shù)字化服務(wù)商為銀行提供的是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念，以及提供持續(xù)迭代服務(wù)，能夠更好的完成第二階段乃至第三階段的任務(wù)。

銀行業(yè)是否到了IT系統(tǒng)升級(jí)換代的節(jié)點(diǎn)?對(duì)此，胡亮認(rèn)為，當(dāng)前銀行正在進(jìn)入全面數(shù)字化的新階段。這個(gè)數(shù)字化不是簡單的IT系統(tǒng)升級(jí)，而是建立數(shù)字驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營、業(yè)務(wù)理念。之前的IT系統(tǒng)更多扮演助手的角色，幫助銀行提升效率、降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn);而當(dāng)前的數(shù)字化能力更大的價(jià)值在于為銀行找到驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的動(dòng)力和手段，建立面向數(shù)字化的新組織架構(gòu)、建立數(shù)字化人才管理的新模式。

對(duì)于銀行業(yè)數(shù)字化的未來趨勢(shì)，胡亮表示，銀行數(shù)字化將會(huì)持續(xù)較長的周期，可能要用5-10年才能完成。不同類型、不同規(guī)模的銀行處于數(shù)字化的不同階段，大型的銀行走的更靠前，大多數(shù)的城農(nóng)商行還在數(shù)字化起步階段，規(guī)模更小的農(nóng)商行還在理念轉(zhuǎn)變的過程中。不過，從行業(yè)層面來看，目前銀行的數(shù)字化建設(shè)已經(jīng)有了比較明顯的進(jìn)展。(記者 胡艷明)

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