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據(jù)悉，監(jiān)管部門(mén)已要求各家保險(xiǎn)公司在7月底前集中下架預(yù)定利率高于3％的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，并對(duì)其進(jìn)行窗口指導(dǎo)。根據(jù)要求，8月開(kāi)始新產(chǎn)品定價(jià)利率將普遍下調(diào)，其中普通型、分紅型人身險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限分別為3％、2．5％，萬(wàn)能險(xiǎn)最高保證利率不能高于2％。

(資料圖)

伴隨3．5％預(yù)定利率保險(xiǎn)產(chǎn)品的停售，投資者可接觸到的理財(cái)產(chǎn)品包括銀行存款、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、公募基金等眾多理財(cái)方式，既有收益又安全的產(chǎn)品選擇逐漸減少。展望后市，投資者又該如何選擇？

高利率產(chǎn)品逐漸退出

據(jù)了解，近期中國(guó)人壽召開(kāi)視頻會(huì)議時(shí)表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已正式電話告知公司，除尊享福、惠享福、康寧保（眾鑫版）這三款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，其他所有超3．0％利率保險(xiǎn)產(chǎn)品均將于7月31日停售。另有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人透露，泰康、太平等公司相關(guān)產(chǎn)品下架的時(shí)間亦是7月31日，部分險(xiǎn)企會(huì)更早。

下架3．5％預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品，早有跡可循。今年3月，原銀保監(jiān)會(huì)組織保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和20余家保險(xiǎn)公司召開(kāi)座談會(huì)，調(diào)研人身險(xiǎn)公司負(fù)債情況。4月監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)召集險(xiǎn)企開(kāi)會(huì)并進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求險(xiǎn)企調(diào)整新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的定價(jià)利率，控制利差損，定價(jià)利率3．5％的產(chǎn)品將不再批復(fù)。自此，預(yù)定利率3．5％的保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)下架。不少險(xiǎn)企開(kāi)始推出預(yù)定利率3％的產(chǎn)品試水。

預(yù)定利率，指人身險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)所采用的利率，實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司承諾給客戶的回報(bào)率。不同于銀行理財(cái)?shù)绕渌鹑诋a(chǎn)品可隨市場(chǎng)調(diào)整的投資回報(bào)率，人身險(xiǎn)產(chǎn)品期限通常長(zhǎng)達(dá)數(shù)年甚至數(shù)十年，其預(yù)定利率一旦設(shè)定便不可調(diào)整，具有剛性兌付屬性。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，預(yù)定利率的下調(diào)有助于行業(yè)持續(xù)發(fā)展，減少利差損帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。但下調(diào)之后，壽險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)和收益調(diào)整無(wú)可避免。有險(xiǎn)企人士表示，近年來(lái)為了提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，部分險(xiǎn)企采取了較為激進(jìn)的定價(jià)策略，發(fā)行了一些高預(yù)定利率產(chǎn)品，將公司負(fù)債成本維持在較高水平，受市場(chǎng)波動(dòng)等因素影響，險(xiǎn)企投資端收益下滑，投資收益覆蓋保單的成本壓力加大，利差損風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。

轉(zhuǎn)變投資思路切勿跟風(fēng)

一個(gè)個(gè)高利率產(chǎn)品的退出，宣告一個(gè)時(shí)代的落幕。新市場(chǎng)環(huán)境下，不少投資者開(kāi)始焦慮，投資之路該如何走？

對(duì)此，農(nóng)行青島分行即墨支行理財(cái)經(jīng)理閆沁表示，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和宏觀調(diào)控政策的實(shí)施，存款利率下行是一個(gè)明顯的趨勢(shì)，在這種情況下，投資者需嘗試改變投資思路。首先，當(dāng)下壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小，預(yù)期收益還在3％以上，可以趁保險(xiǎn)公司還沒(méi)有調(diào)低收益，加大投資，鎖定長(zhǎng)期較高收益。其次，銀行理財(cái)、基金、貴金屬等產(chǎn)品都是重要的備選“投資籃”。資管新規(guī)之后，保本保息的理財(cái)退出舞臺(tái)，投資者需清楚想要獲得較高收益就要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，但銀行理財(cái)產(chǎn)品并不都是高風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)的高低可以根據(jù)投資者自身的偏好來(lái)選擇。如果投資者能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，接受一定的市場(chǎng)波動(dòng)，那么可以選擇固收類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，例如“農(nóng)銀安心靈動(dòng)七天同業(yè)存單及存款增強(qiáng)”理財(cái)產(chǎn)品，近三個(gè)月年化收益收益2．82％；如果投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較高收益較高的產(chǎn)品，例如基金，尤其是股票型基金，把握好時(shí)機(jī)可以取得較高的收益，后期可以多關(guān)注AI、電子通信、國(guó)防、生物醫(yī)藥等板塊。目前，黃金價(jià)格一路震蕩上漲，投資者持有成本增加，貴金屬有保值功能，但不會(huì)大幅增值，可適量持有。綜合來(lái)看，建議普通投資者明確自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益預(yù)期，適度分散投資，避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中于某一產(chǎn)品或行業(yè)，切勿盲目跟風(fēng)。

區(qū)分產(chǎn)品結(jié)合需求合理投資

銀行存款利率一降再降，預(yù)定利率3％以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品將全面下架，受影響最大的是依賴存款收益的投資群體，興業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理趙萌萌表示，對(duì)他們而言，最好的替代產(chǎn)品一是債券類(lèi)，因債券價(jià)格與存款利率呈反向關(guān)系，存款利率下行時(shí)，債券市場(chǎng)往往表現(xiàn)較好，為投資者提供了機(jī)會(huì)，可以選擇國(guó)債、地方政府債、公司債等品種債券投資。二是通過(guò)保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品“鎖定”長(zhǎng)期回報(bào)，7月底前可以選擇3．5％的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，8月之后可以選年金險(xiǎn)產(chǎn)品。再者，基金定投也是不錯(cuò)的選擇，通過(guò)定期定額投入分散市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，并在長(zhǎng)期持有中享受平均成本效應(yīng)，有意向的投資者可以關(guān)注這兩只基金，一只是擅長(zhǎng)策略研究的范妍均衡風(fēng)格的圓信永豐優(yōu)加生活001736，另一只柯海東成長(zhǎng)風(fēng)格的中融策略優(yōu)選006314，需要特別注意的是基金非存款，投資需謹(jǐn)慎。

也有業(yè)內(nèi)人士針對(duì)不同投資需求，給出了投資方向。中國(guó)銀行青島香港路支行司德龍建議，如果追求低波動(dòng)以及高于存款的收益，可以投資固收類(lèi)銀行理財(cái)，如中銀理財(cái)14天最短持有期純債理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品成立以來(lái)年化收益率3．3％左右，收益波動(dòng)相對(duì)穩(wěn)定，購(gòu)買(mǎi)持有14天后開(kāi)放贖回，也兼顧了流動(dòng)性需求。如果流動(dòng)性需求更高的投資者可以關(guān)注貨幣基金或者現(xiàn)金理財(cái)，可以關(guān)注中銀理財(cái)樂(lè)享天天，此類(lèi)產(chǎn)品收益率雖有波動(dòng)，但是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，年化收益率大概率可以超過(guò)2％；如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力更高，希望以較大的風(fēng)險(xiǎn)博取更高收益，則可以投資權(quán)益類(lèi)基金，例如中銀主題策略混合基金，近5年漲幅160％左右，股票型基金波動(dòng)較大，適合定投和中長(zhǎng)期持有。

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